Qu’est-ce qu’une API de paiement et comment choisir la bonne ?

Imaginez si vos clients devaient vous envoyer leurs numéros de carte bancaire par e-mail pour que vous puissiez valider les transactions. Ce ne serait pratique pour personne.

Fort heureusement, grâce aux API de paiement, les expériences de paiement sont beaucoup plus sûres et efficaces. Une API de paiement est une interface sécurisée et pratique qui permet aux entreprises d’accepter des paiements en ligne.

Dans cet article, vous allez découvrir les différentes API de paiement disponibles, les facteurs à considérer lorsque vous en cherchez une, et les principaux fournisseurs sur le marché.

Qu’est-ce qu’une API ?

API est l’abréviation de « Application Programming Interface », soit interface de programmation d’applications en français. Il s’agit d’un morceau de code informatique qui aide deux logiciels à échanger des informations.

Le plus souvent, les API permettent à un programme de fonctionner en complément d’un logiciel principal. Par exemple, lorsque vous voyez une carte du siège social d’une entreprise sur son site web, elle utilise probablement une API Google Maps pour l’intégrer sans que vous ayez à quitter le site pour consulter Google Maps.

On pourrait faire la comparaison suivante pour illustrer le rôle d’une API : lorsque vous commandez dans un restaurant, le personnel en cuisine représente un programme logiciel, et vous, en tant que client, êtes l’autre programme. Vous ne dites pas directement aux cuisiniers ce que vous voulez manger, et ils ne répondent pas aux éventuelles questions sur votre commande. Ce sont les serveurs qui agissent comme une API, car ils transmettent votre commande à la cuisine et vous apportent votre plat lorsqu’il est prêt.

Qu’est-ce qu’une API de paiement ?

Plus spécifiquement, une API de paiement est une connexion à une passerelle de paiement ou à un processeur qui permet aux applications et aux magasins en ligne d’accepter et de traiter des paiements. Elle vous aide à gérer vos transactions commerciales, à accepter diverses formes de paiement et à automatiser le processus de facturation, par exemple grâce aux API d’abonnement.

La fonction principale d’une API de paiement est de traiter les paiements de manière efficace et sécurisée. Plutôt que de devoir se rendre sur un site web séparé pour finaliser le paiement, une API de paiement permet aux clients de transmettre en toute sécurité les informations de paiement et aux magasins de traiter ces paiements dans une seule interface. Une API de paiement qui se connecte à un processeur de paiement facilite l’acceptation de plusieurs méthodes de paiement, comme les cartes bancaires, les paiements ACH ou encore les portefeuilles numériques. Ces API sont essentielles pour les magasins e-commerce et d’autres types d’entreprises qui dépendent entièrement des paiements en ligne.

Comment fonctionnent les API de paiement ?

Les API de paiement sont une interface intégrée sur votre site web qui reçoit les informations de paiement des clients et les transmet pour autorisation et règlement, garantissant ainsi un traitement fluide et sécurisé des transactions.

Les spécificités peuvent légèrement varier selon que l’API de paiement est destinée à une passerelle de paiement, à un processeur de paiement, ou à une solution intégrée, mais le processus général est le suivant.

• Demande de paiement initiale : Lorsque les clients effectuent un achat sur un site web ou une application, ils saisissent leurs informations de paiement (comme les numéros de leur carte bancaire) dans un formulaire sécurisé fourni par l’API de paiement.
• Transmission sécurisée des données : L’API de paiement chiffre et transmet en toute sécurité les informations de paiement du client à la passerelle de paiement ou au processeur de paiement.
• Autorisation de paiement : La passerelle de paiement envoie les détails du paiement au processeur de paiement, qui vérifie ensuite auprès de la banque émettrice ou du réseau de cartes (comme Visa ou MasterCard) que le client possède les fonds suffisants et qu’il n’y a pas d’alerte de sécurité pour que le paiement puisse être autorisé.
• Réponse de la transaction : Le processeur de paiement reçoit une réponse de la banque ou du réseau de cartes indiquant si la transaction a été approuvée ou refusée et transmet généralement cette information à la passerelle de paiement.
• Communication du résultat : L’API de paiement reçoit la réponse de la passerelle de paiement et la relaie au site web ou à l’application qui informe le client du succès ou de l’échec du paiement.
• Règlement des fonds : Après approbation, la banque réserve l’argent sur le compte du client et le transfère ensuite sur le compte du commerçant. Ce processus peut prendre plusieurs jours ouvrables.

Types d’API de paiement

Les API de paiement se présentent sous différentes formes. En voici les plus courants.

API de transaction

Comme leur nom l’indique, les API de transaction sont utilisées pour compléter les transactions de paiement. Elles aident les clients à effectuer plusieurs demandes liées au paiement, notamment :

• Initier des paiements
• Demander des remboursements
• Annuler des paiements

Les API de transaction sont courantes pour le traitement des paiements e-commerce.

API d’abonnement

Les API d’abonnement aident les entreprises à facturer automatiquement les clients à intervalles réguliers.

L’API d’abonnement peut d’abord récupérer les détails de facturation et approuver l’abonnement. Elle peut ensuite communiquer avec d’autres types d’API opérationnelles pour gérer les commandes futures, notamment pour s’assurer que vos stocks sont suffisants pour la prochaine expédition de cet abonnement.

Pour les entreprises qui fonctionnent avec des paiements récurrents, les API d’abonnement sont indispensables.

API de tokenisation

La tokenisation est le masquage de données pour créer une version déguisée appelée un token, ou jeton.

Les API de tokenisation masquent les données de paiement sensibles, comme les numéros de carte bancaire, lors de leur transmission vers et depuis les passerelles de paiement et les processeurs. Une API de tokenisation peut également être incluse dans une API de transaction.

API de paiement à des tiers

Les API de paiement à des tiers envoient des paiements à plusieurs bénéficiaires simultanément pour gérer efficacement les paiements en masse, par exemple pour les freelances, les fournisseurs ou la paie des employés.

Les API de paiement gèrent les complexités du transfert d’argent vers différents comptes, dans plusieurs devises et dans plusieurs régions, tout en respectant les réglementations financières et les normes de sécurité.

API de préautorisation

Les API de préautorisation retiennent temporairement des fonds sur la carte ou le compte d’un client pour vérifier sa capacité à payer avant de lui envoyer des produits ou de lui fournir des services.

C’est une API utile lorsque le montant final de l’achat peut varier ou si vous devez vérifier que le mode de paiement est valide avant d’honorer une demande.

Comment choisir une API de paiement

Votre API de paiement a une incidence sur l’expérience client, la cybersécurité et l’efficacité opérationnelle globale. Considérez ces facteurs lors du choix de votre API de paiement.

• Sécurité : Les API sont une cible de choix pour les cyberattaques. Assurez-vous que l’API de paiement respecte les normes de sécurité les plus élevées, y compris la PCI DSS (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement). L’API doit inclure le chiffrement, la tokenisation et la détection de fraude pour permettre un traitement sécurisé des paiements.
• Méthodes de paiement : Recherchez une API qui prend en charge un large éventail de méthodes de paiement en ligne. Si vos clients ne peuvent pas payer avec leur carte bancaire ou leur portefeuille numérique préféré, ils pourraient abandonner leur panier.
• Support technique continu : Une API de paiement doit fournir un support technique continu, y compris avec un personnel attitré, pour aider à la résolution de problèmes et aux mises à jour de l’API.
• Frais et tarification : Assurez-vous de bien comprendre la structure tarifaire, y compris les frais de transaction, les frais d’abonnement mensuels et tout coût caché. Si votre décision ne doit pas se baser uniquement sur le prix au vu de l’importance de la gestion des paiements, vous ne voulez pas non plus choisir une solution excessivement coûteuse.
• Intégration et compatibilité : Considérez la manière dont l’API s’intègre à votre plateforme e-commerce actuelle et à d’autres systèmes, comme la gestion des stocks et les logiciels de comptabilité. Les API doivent être pratiques tant pour les clients que pour les gestionnaires de magasins.
• Temps de fonctionnement fiable : La disponibilité des API de paiement doit se rapprocher le plus possible du 100 % et subir très peu de pannes. Dans le cas contraire, chaque minute d’API non fonctionnelle pourrait vous coûter des clients.
• Expérience utilisateur : Pensez à l’impact de l’API sur vos clients. Des fonctionnalités comme les paiements en un clic, les processus de paiement rapides et la fiabilité contribuent à la satisfaction des clients.

Les 4 meilleurs fournisseurs d’API de paiement

1. Stripe
2. PayPal
3. Square
4. Authorize.net

1. Stripe

Stripe est un fournisseur de services de paiement complet. Si la marque est surtout connue pour son utilisation par des entreprises e-commerce et son intégration à des centaines d’applications et de logiciels, elle propose également des terminaux de paiement physiques qui peuvent être intégrés à l’écosystème de vente en ligne.

Caractéristiques principales :

Stripe accepte une vaste gamme de méthodes de paiement électroniques, comme les principales cartes bancaires, Apple Pay, Amazon Pay, et plusieurs options de paiement différé. De plus, les API de Stripe ont été conçues en pensant aux développeurs. Pour en tirer le meilleur parti, les entreprises auront besoin d’une équipe de développeurs. Cependant, Stripe propose aussi des options sans code pour les équipes sans expérience en programmation, ainsi que des fonctionnalités de sécurité avancées, y compris l’apprentissage automatique pour détecter la fraude.

Avantages :

• Disponibilité solide à l’international
• Nombreuses options de personnalisation
• Service client en continu par téléphone, e-mail ou chat en direct

Inconvénients :

• Frais de rétrofacturation
• Frais internationaux
• Paiements plus longs que chez certains concurrents

2. PayPal

PayPal est un nom bien connu dans le domaine des paiements en ligne. Mais ce n’est pas seulement un moyen de paiement, c’est aussi un processeur. Grâce aux API de PayPal, vous pouvez accepter des paiements sur votre site via PayPal. Elles s’intègrent à de nombreuses plateformes e-commerce populaires, comme Shopify, et à d’autres logiciels, comme les plateformes de comptabilité.

Caractéristiques principales :

PayPal prend en charge plus de 120 devises et permet aux commerçants d’accepter les paiements PayPal en plus des paiements par carte bancaire.

Lorsque PayPal est utilisé comme passerelle de paiement mais que les transactions sont traitées en dehors de PayPal, la société de paiement offre un certain nombre d’autres fonctionnalités, comme l’acceptation d’un plus grand nombre de types de paiement et des fonctionnalités de sécurité améliorées.

Avantages :

• Disponibilité solide à l’international
• Accepte les cryptomonnaies
• Propose une option de protection contre les rétrofacturations pour les vendeurs

Inconvénients :

• Frais de transaction standard plus élevés que ceux de certains concurrents
• Paiements plus longs que chez certains concurrents
• Facturation possible de frais de litige client

3. Square

Square est un service de paiement qui agit à la fois comme passerelle de paiement et processeur. La société fournit également du matériel, y compris des lecteurs de cartes, ce qui peut être utile pour les magasins en ligne qui tiennent des points de vente éphémères.

Caractéristiques principales :

Square propose à la fois des API de paiement préconstruites et personnalisées. Ses API s’intègrent à plusieurs plateformes e-commerce, systèmes de gestion des stocks et logiciels de comptabilité.

La société utilise aussi l’apprentissage automatique pour détecter la fraude et fournit des outils logiciels pour intégrer les ventes en ligne et hors ligne à un même écosystème.

Avantages :

• Pas de frais de rétrofacturation
• Pas de frais internationaux directs
• Paiements rapides

Inconvénients :

• Utilisation internationale limitée. Actuellement, elle ne prend en charge que les vendeurs en France, aux États-Unis, au Canada, en Australie, au Japon, au Royaume-Uni, en Irlande et en Espagne
• Nombre limité de méthodes de paiement alternatives acceptées par intégration directe

4. Authorize.net

Authorize.net, désormais détenu par Visa, est l’une des plus anciennes passerelles de paiement dans le monde du e-commerce. Cependant, la société ne fonctionne pas comme un processeur de paiement traditionnel, mais collabore avec d’autres.

Caractéristiques principales :

Parmi les principales caractéristiques d’Authorize.net, on trouve une facturation récurrente facile et le stockage des données client pour faciliter les achats répétés. La société dispose également de plusieurs mesures avancées de protection contre la fraude.

Avantages :

• Solide expérience
• Idéal pour la facturation récurrente
• Possibilité de choisir son propre processeur de paiement, ce qui pourrait être utile pour certaines entreprises

Inconvénients :

• Requiert parfois d’avoir son propre compte marchand via un autre service, selon le type d’abonnement
• Disponibilité internationale limitée pour les vendeurs. Actuellement disponible uniquement pour les commerçants en Europe, aux États-Unis, au Canada, au Royaume-Uni et en Australie.
• La tarification n’est pas avantageuse pour tous les types d’entreprises, selon le processeur de paiement

Choisissez la bonne API de paiement pour votre entreprise

Les API simplifient l’acceptation et le traitement des paiements pour les entreprises e-commerce, ce qui garantit des transactions fluides et sécurisées. Certaines API de paiement sont préconstruites, tandis que d’autres doivent être personnalisées pour s’adapter à votre site. Il est donc essentiel de choisir celle qui conviendra le mieux à votre activité.

Les fournisseurs de paiement auxquels ces API se connectent varient considérablement en fonction des méthodes de paiement acceptées, des frais et de la rapidité de traitement des paiements. Obtenez la bonne API de paiement pour votre boutique e-commerce qui s’intègre facilement, priorise la sécurité et correspond à votre budget.