Un eCheck est un type de paiement électronique qui consiste en un transfert du compte bancaire du payeur vers le vôtre via le réseau ACH (« Automated Clearing House », ou chambre de compensation automatisée).
Selon Nacha, l'organisation qui supervise les transactions ACH, les commerçants ont traité 31,5 milliards de paiements eCheck en 2023, pour une valeur totale de 80 trillions de dollars.
Pour les chefs d'entreprise, accepter les paiements eCheck ouvre la porte à ce marché de plusieurs trillions de dollars. Étant donné que 11 % des personnes ont abandonné leur panier d'achat en ligne en raison d'options de paiement insuffisantes, si vous ne proposez pas d'eChecks, vous pourriez passer à côté de ventes importantes.
Ce guide couvre tout ce que vous devez savoir sur les eChecks pour vous aider à décider si vous devez les accepter dans votre boutique en ligne.
Qu'est-ce qu'un eCheck ?
Un eCheck, ou chèque électronique, est une forme de paiement numérique dans lequel les commerçants et les consommateurs transfèrent des fonds entre des comptes bancaires via le réseau ACH.
Comme un chèque papier, un eCheck nécessite que les clients fournissent des informations, telles que leur numéro de compte courant, leur numéro de routage et l'autorisation de paiement. La différence : les clients renseignent ces détails en ligne via un formulaire d'autorisation eCheck au lieu de rédiger un chèque physique. Cela permet à votre paiement ACH d'être traité électroniquement via une passerelle de paiement e-commerce.
Comment les eChecks sont-ils traités ?
Les banques traitent les eChecks via le réseau de Règlement Automatisé (ACH), une infrastructure centrale de traitement des paiements pour les institutions financières. Dites-vous qu’ACH est une autoroute électronique qui facilite le mouvement rapide des fonds.
Les eChecks sont traités plus rapidement que les chèques papier traditionnels, car ils contournent les étapes logistiques de vérification physique par les banques. Malgré cette rapidité, les eChecks nécessitent toujours les mêmes informations essentielles, telles que les numéros de routage et de compte bancaire, les adresses e-mail et l'autorisation pour initier un paiement.
Voici les étapes pour traiter un eCheck :
1. Le client autorise une transaction
Pour initier un paiement eCheck, un client autorise le transfert numérique de fonds de son compte bancaire vers celui du commerçant. Cette autorisation peut provenir d'un contrat signé, d'un formulaire d'autorisation ou d'une confirmation de commande en ligne. Pour les paiements récurrents, cette autorisation permet d'effectuer des transactions futures sans approbations répétées.
2. Le commerçant collecte les détails de paiement nécessaires
Une fois autorisé, le commerçant collecte les détails de paiement essentiels du client, tels que le numéro de compte bancaire, le numéro de routage et d'autres informations pertinentes. Dans le cas de paiements importants ou récurrents, le commerçant collecte tous les détails conformément au calendrier de paiement.
3. Le processeur de paiement vérifie les informations
Avant de traiter la transaction, le processeur de paiement effectue plusieurs vérifications pour s'assurer de sa légitimité. Il s’agit notamment de vérifier la correspondance entre le nom du client et celui du compte ainsi que la vérification de la disponibilité des fonds sur le compte pour couvrir le paiement.
Les commerçants qui utilisent un logiciel de point de vente peuvent automatiquement capturer les informations saisies par un client en ligne ou via une application et les envoyer au terminal virtuel eCheck du commerçant. Cela évite de saisir ces détails deux fois. Si vous disposez de ce type d'intégration, votre processeur de paiement eCheck peut vérifier instantanément les informations et commencer à traiter dès que le client autorise la transaction.
4. Les fonds apparaissent sur le compte du commerçant
Après vérification, les fonds sont transférés via le réseau ACH. Le réseau traite les transactions par lots plusieurs fois par jour, ce qui accélère le transfert par rapport aux chèques traditionnels demandant un traitement physique. Bien que ce processus électronique soit plus rapide, il faut généralement deux à trois jours ouvrables pour que les fonds soient disponibles sur le compte du commerçant.
Quel est le niveau de sécurité des eChecks ?
Les eChecks sont plus sécurisés que les chèques papier et offrent des protections supplémentaires pour les consommateurs contre la fraude. Cinq principales mesures de sécurité font des eChecks une technologie de paiement robuste et fiable :
- Authentification : cette étape initiale garantit que le client consent à la transaction en vérifiant les informations du compte de la personne effectuant le paiement.
- Signature numérique : une signature numérique horodatée renforce la sécurité et aide à prévenir la fraude.
- Détection des doublons : Cette mesure empêche la fraude en identifiant les transactions eCheck en double ou d'autres activités suspectes.
- Chiffrement : les données sensibles sont chiffrées pour garantir une transmission sécurisée à travers les réseaux numériques. Même si elles sont interceptées, ces données restent inaccessibles sans les clés privées nécessaires pour les déchiffrer. Chaque transaction sur le réseau ACH, y compris les eChecks, est chiffrée.
- Autorités de certification : ces entités stockent, signent et émettent des certificats numériques, tels que le certificat SSL, pour certifier la propriété des clés publiques utilisées dans le chiffrement des données.
Les avantages d'utiliser des eChecks
Les eChecks sont rapides
Les chèques papier peuvent prendre plus d'une semaine pour être traités, car les banques confirment les détails avec la banque d'origine, un processus long. À l’opposé, les eChecks sont une mise à niveau numérique du chèque papier traditionnel. Ils sont généralement compensés en deux à trois jours ouvrables, ce qui réduit le temps de traitement et les coûts administratifs. Les entreprises reçoivent ainsi leur argent plus rapidement.
Vous ne pouvez pas perdre un eCheck
Il est facile de perdre un chèque papier, et si cela se produit, votre seule option est de demander un remplacement, ce qui risque d'entraîner une fraude si le client ne se désiste pas du chèque original. Les eChecks, étant intangibles et suivis numériquement par des réseaux informatiques sophistiqués, ne comportant aucun risque de perte ou d'égarement.
Les eChecks sont très sécurisés
Les eChecks rationalisent le processus de vérification et d'authentification traditionnel requis pour les chèques papier, ce qui rend les paiements des clients plus simples et plus rapides. Comme les chèques papier, les eChecks utilisent des mesures de sécurité rigoureuses employées par les banques pour d'autres transactions, ce qui garantit que les paiements sont sûrs et sécurisés.
Les eChecks ne gaspillent pas de ressources
Les chèques traditionnels sont faits avec du papier physique, ce qui représente des déchets. Les eChecks sont électroniques. Ils éliminent une trace papier et le besoin de transport physique. Cela réduit non seulement la dépendance de votre entreprise au papier, mais diminue également votre empreinte carbone.
Devez-vous accepter les paiements eCheck ?
Avec des décennies d'innovation dans l'industrie financière, les paiements eCheck sont devenus de plus en plus courants. Dans le même temps, l’utilisation des chèques traditionnels continue de décliner. Bien que les chèques papier ne disparaîtront peut-être jamais complètement, comprendre et adopter les paiements eCheck est crucial pour tout dirigeant d’entreprise en ligne ou entrepreneur cherchant à développer son activité.
FAQ sur les eChecks
Quelle est la différence entre un eCheck et un chèque classique ?
Un eCheck est transmis et traité électroniquement, ce qui le rend plus rapide qu'un chèque classique, qui est un document papier physiquement rédigé et signé par le payeur. Les eChecks sont souvent utilisés pour les paiements en ligne, tandis que les chèques classiques nécessitent un traitement manuel par les banques.
Combien coûte le traitement d'un eCheck ?
Le coût du traitement d'un eCheck varie selon le processeur de paiement et la banque, mais il est généralement moins cher que les transactions par carte de crédit. Les frais varient généralement de 0,5 % à 1,5 % du montant de la transaction, avec des remises possibles pour un traitement en volume élevé.
Quelle est la différence entre les eChecks et les cartes de crédit ?
Les eChecks nécessitent des fonds suffisants sur le compte du payeur au moment de la transaction, contrairement aux cartes de crédit, qui permettent un paiement différé. Les eChecks entraînent également des frais de traitement généralement inférieurs, car ils utilisent le réseau ACH, qui est moins cher que les réseaux de cartes de crédit.
En quoi les eChecks sont-ils différents des virements électroniques et des transferts bancaires ?
Les eChecks sont une forme de transfert électronique de fonds effectuée via le réseau ACH, contrairement aux virements qui impliquent des transactions directes entre banques.
Est-ce qu’accepter des chèques électroniques peut aider à augmenter les revenus ?
Oui, accepter des eChecks peut augmenter les revenus en offrant plus d'options de paiement. Cela peut permettre de capter les 11 % de clients potentiels qui abandonnent leur panier en raison d'une absence de la méthode de paiement préférée.
Les eChecks sont-ils traités le week-end ?
Le réseau ACH, qui traite les eChecks, ne fonctionne pas le week-end ni les jours fériés. Les banques traitent généralement les transactions initiées pendant le week-end le lundi suivant, ou le jour ouvrable suivant en cas de jours fériés.
Quels sont les inconvénients de l'utilisation des eChecks ?
- Les délais de traitement sont plus longs par rapport aux cartes de crédit
- Il existe un risque de transactions non autorisées ou frauduleuses
- Toutes les entreprises n'acceptent pas les eChecks
- Certains coûts de traitement des eChecks peuvent être relativement élevés
Un eCheck peut-il être annulé ?
Un eCheck peut être annulé par l'expéditeur tant qu'il est encore en attente. Une fois traité et déposé, il ne peut plus être annulé. Le destinataire peut émettre un remboursement si nécessaire.
