API di pagamento: cosa sono e come sceglierne una

Immagina se, quando un cliente arriva alla pagina di checkout del tuo sito ecommerce, dovesse inviarti via email il numero della sua carta di credito per elaborare la transazione. Non sarebbe molto comodo per nessuno dei due.

Ma grazie alle API di pagamento, le esperienze di checkout sono molto più sicure ed efficienti. Un'API di pagamento è un'interfaccia più sicura e pratica che consente alle aziende di accettare pagamenti online.

Questo articolo spiega le diverse API di pagamento disponibili, i fattori da considerare quando si sceglie quella giusta e i principali fornitori sul mercato.

Che cos'è un'API?

API, acronimo di Application Programming Interface, è un pezzo di codice informatico che aiuta due programmi software a scambiarsi informazioni.

Le API consentono comunemente a un programma di operare su un altro. Ad esempio, quando vedi una mappa della sede di un'azienda sul loro sito web, potrebbero utilizzare un'API di Google Maps per incorporare quella mappa senza dover uscire dal sito per visitare Google Maps.

Ecco un altro modo di pensare a un'API:

Quando ordini in un ristorante, il personale di cucina è un programma software e tu, come cliente, sei l'altro programma. Non dici direttamente al personale di cucina cosa vuoi mangiare, e loro non ti chiedono se hai domande sul tuo ordine.

Il personale di sala funge da API per comunicare al personale di cucina il tuo ordine e per consegnarti il cibo quando è pronto.

Che cos'è un'API di pagamento?

Un'API di pagamento è una connessione a un gateway di pagamento e/o a un processore che consente ad app e negozi online di accettare e elaborare pagamenti. Ti aiuta a gestire transazioni commerciali, accettare diverse forme di pagamento e automatizzare il processo di fatturazione, ad esempio tramite API di abbonamento.

La funzione principale di un'API di pagamento è elaborare i pagamenti in modo efficiente e sicuro. Invece di dover visitare un sito web separato per completare il checkout, un'API di pagamento consente ai clienti di trasmettere in sicurezza le informazioni di pagamento e consente ai negozi di elaborare quei pagamenti all'interno di un'unica interfaccia.Un'API di pagamento che si collega a un processore di pagamento rende facile per i negozi accettare più metodi di pagamento come carte di credito, bonifici ACH e portafogli digitali. Sono essenziali per i negozi ecommerce e altri tipi di attività che si basano interamente su pagamenti online.

Come funzionano le API di pagamento?

Le API di pagamento forniscono un'interfaccia integrata sul tuo sito web per catturare le informazioni di pagamento dei clienti e trasmetterle per autorizzazione e liquidazione, garantendo un'elaborazione delle transazioni fluida e sicura.

I dettagli possono variare a seconda che l'API di pagamento sia per un gateway di pagamento, un processore di pagamento o una soluzione integrata, ma il processo generalmente si presenta così:

• Richiesta di pagamento iniziale: Quando i clienti effettuano un acquisto su un sito web o un'app, inseriscono le loro informazioni di pagamento (come i dettagli della carta di credito) in un modulo sicuro fornito dall'API di pagamento.
• Trasmissione sicura dei dati: L'API di pagamento cripta e trasmette in modo sicuro le informazioni di pagamento del cliente al gateway di pagamento o processore di pagamento.
• Autorizzazione del pagamento: Il gateway di pagamento invia i dettagli del pagamento al processore di pagamento, che verifica con la banca emittente o la rete della carta (come Visa o MasterCard) se ci sono fondi sufficienti e nessun flag di sicurezza affinché il pagamento possa essere autorizzato.
• Risposta alla transazione: Il processore di pagamento riceve una risposta dalla banca o dalla rete della carta se la transazione è stata approvata o rifiutata e generalmente trasmette queste informazioni al gateway di pagamento.
• Comunicazione dell'esito: L'API di pagamento riceve la risposta dal gateway di pagamento e la comunica al sito web o all'app che notifica al cliente se il pagamento è stato effettuato con successo.
• Liquidazione dei fondi: Una volta approvato, la banca riserva il denaro nel conto del cliente e poi lo trasferisce sul conto del commerciante. Questo processo può richiedere alcuni giorni lavorativi.

Tipi di API di pagamento

• API di transazione
• API di abbonamento
• API di tokenizzazione
• API di pagamento
• API di preautorizzazione

API di transazione

Come suggerisce il nome, le API di transazione vengono utilizzate per completare le transazioni di pagamento. Aiutano i clienti a effettuare diverse richieste relative ai pagamenti, tra cui:

• Iniziare pagamenti
• Fare richieste di rimborso
• Cancellare pagamenti

Le API di transazione sono comuni per l'elaborazione dei pagamenti ecommerce.

API di abbonamento

Le API di abbonamento aiutano le aziende a fatturare automaticamente i clienti a intervalli regolari.

L'API di abbonamento potrebbe inizialmente catturare i dettagli di fatturazione e approvare l'abbonamento. Potrebbe quindi comunicare con altri tipi di API operative per gestire ordini futuri, come per garantire che il tuo inventario rifletta la prossima spedizione per quell'abbonamento.

Per le aziende con pagamenti ricorrenti, le API di abbonamento sono indispensabili.

API di tokenizzazione

La tokenizzazione è il mascheramento dei dati per creare una versione mascherata chiamata token.

Le API di tokenizzazione mascherano i dati di pagamento sensibili, come i numeri delle carte di credito, quando vengono trasmessi da e verso i gateway di pagamento e i processori. Un'API di tokenizzazione può anche essere inclusa in un'API di transazione.

API di pagamento

Le API di pagamento inviano pagamenti a più beneficiari contemporaneamente per gestire in modo efficiente i pagamenti in blocco, come per liberi professionisti, fornitori o stipendi.

Le API di pagamento gestiscono le complessità del trasferimento di denaro a diversi conti, in più valute e in più regioni, rispettando le normative finanziarie e gli standard di sicurezza.

API di preautorizzazione

Le API di preautorizzazione trattengono temporaneamente i fondi sulla carta o sul conto di un cliente per verificare la capacità di pagamento prima di rilasciare prodotti o fornire servizi.

Questo è utile in scenari in cui l'importo finale dell'acquisto potrebbe variare o se è necessario verificare che il metodo di pagamento sia valido prima di procedere con il lavoro.

Come scegliere un'API di pagamento

La tua API di pagamento influisce sull'esperienza del cliente, sulla sicurezza informatica e sull'efficienza operativa complessiva.

Considera questi fattori quando scegli la tua API di pagamento.

• Sicurezza: Le API sono spesso un obiettivo comune per gli attacchi informatici. Assicurati che l'API di pagamento rispetti i più alti standard di sicurezza, inclusi gli standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). L'API dovrebbe includere crittografia, tokenizzazione e rilevamento delle frodi per consentire un'elaborazione dei pagamenti sicura.
• Metodi di pagamento: Cerca un'API che supporti un'ampia gamma di metodi di pagamento online. Se i tuoi clienti non possono pagare con la loro carta di credito o portafoglio digitale preferito, potrebbero abbandonare il carrello, facendoti perdere entrate.
• Supporto tecnico continuo: Un'API di pagamento dovrebbe fornire supporto tecnico continuo, inclusi personale di supporto dedicato per aiutare con la risoluzione dei problemi e aggiornamenti dell'API.
• Commissioni e prezzi: Comprendi la struttura delle commissioni, incluse le commissioni di transazione, le commissioni di abbonamento mensili e eventuali costi nascosti. Anche se non vuoi basare la tua decisione solo sui prezzi, considerando l'importanza di gestire i pagamenti, non vuoi nemmeno pagare troppo.
• Integrazione e compatibilità: Considera quanto bene l'API si integra con la tua attuale piattaforma ecommerce e altri sistemi come la gestione dell'inventario e il software di contabilità. Le API dovrebbero essere convenienti sia per i clienti che per i proprietari dei negozi.
• Affidabilità: Le API di pagamento dovrebbero avere tempi di inattività e interruzioni minimi. Altrimenti, potresti perdere vendite.
• Esperienza utente: Pensa a come l'API influenzerà i tuoi clienti. Caratteristiche come i pagamenti con un clic, i processi di checkout rapidi e l'affidabilità contribuiscono alla soddisfazione del cliente.

Principali fornitori di API di pagamento

1. Stripe
2. PayPal
3. Square

1. Stripe

Stripe è un fornitore di pagamenti a servizio completo. Sebbene sia spesso conosciuto per collaborare con aziende ecommerce e integrarsi con centinaia di applicazioni e software, Stripe offre anche terminali di pagamento fisici che possono essere integrati con le vendite online.

Caratteristiche principali:

Stripe accetta una vasta gamma di metodi di pagamento elettronico, come carte di credito principali, Apple Pay, Amazon Pay e molteplici opzioni di buy now pay later.Inoltre, è stato progettato pensando agli sviluppatori. Per ottenere il massimo dalle API di Stripe, le aziende avranno bisogno di un team di sviluppatori. Tuttavia, Stripe offre anche opzioni senza codice per i team senza esperienza di programmazione e funzionalità di sicurezza avanzate, incluso l'uso dell'apprendimento automatico per individuare le frodi.

Vantaggi:

• Ottima disponibilità internazionale
• Molte opzioni di personalizzazione
• Supporto 24/7 tramite telefono, email o chat dal vivo

Svantaggi:

• Commissioni per chargeback
• Commissioni internazionali
• I pagamenti possono richiedere più tempo rispetto ad alcuni concorrenti

2. PayPal

PayPal è un nome noto nei pagamenti online. Ma non è solo un metodo di pagamento, è anche un processore. Attraverso le API di PayPal, puoi accettare pagamenti sul tuo sito tramite PayPal. Si integra con molte piattaforme ecommerce popolari, come Shopify, e altri software come le piattaforme di contabilità.

Caratteristiche principali:

PayPal supporta oltre 120 valute e consente ai commercianti di accettare pagamenti PayPal insieme ai pagamenti con carta di credito.

Quando PayPal viene utilizzato come gateway di pagamento ma le transazioni vengono elaborate al di fuori di PayPal, la compagnia offre una serie di altre funzionalità, come l'accettazione di più tipi di pagamento e l'offerta di funzionalità di sicurezza avanzate.

Vantaggi:

• Ottima disponibilità internazionale
• Accetta criptovalute
• Offre opzioni per la protezione dai chargeback per i venditori

Svantaggi:

• Le commissioni standard sulle transazioni sono più alte rispetto ad alcuni concorrenti
• I pagamenti possono richiedere più tempo rispetto ad alcuni concorrenti
• Potrebbe addebitare commissioni per controversie dei clienti

3. Square

Square è un servizio di pagamento che funge sia da gateway di pagamento che da processore. L'azienda fornisce anche hardware, inclusi lettori di carte, che possono essere utili per i negozi online che gestiscono punti vendita temporanei.

Caratteristiche principali:

Square offre sia API di pagamento predefinite che personalizzate. Le sue API si integrano con diverse piattaforme ecommerce, sistemi di gestione dell'inventario e software di contabilità.

L'azienda utilizza anche l'apprendimento automatico per aiutare a individuare le frodi e fornisce strumenti software per integrare le vendite online e offline.

Vantaggi:

• Nessuna commissione per chargeback
• Nessuna commissione internazionale diretta
• Pagamenti rapidi

Svantaggi:

• Utilizzo internazionale limitato. Attualmente supporta solo i venditori negli Stati Uniti, Canada, Australia, Giappone, Regno Unito, Irlanda, Francia e Spagna
• Metodi di pagamento alternativi limitati accettati tramite integrazione diretta

Scegli l'API di pagamento giusta per la tua attività

Le API semplificano l'accettazione e l'elaborazione dei pagamenti per le aziende ecommerce, garantendo transazioni fluide e sicure. Alcune API di pagamento sono predefinite, ma altre devono essere personalizzate per adattarsi al tuo sito, quindi è necessario scegliere quella giusta.

I fornitori di pagamento a cui si collegano queste API variano notevolmente in base a fattori come i metodi di pagamento accettati, le commissioni e la velocità di elaborazione dei pagamenti. Ottieni l'API di pagamento giusta per il tuo negozio ecommerce che si integri facilmente, dia priorità alla sicurezza e si adatti al tuo budget.