多年的研究表明,消费者在使用信用卡支付时的支出显著高于使用现金或支票支付时的支出。
这其中的心理机制很简单:插入、轻触或刷卡的感觉远比急匆匆去ATM取钞要轻松。因此,无论是小商店还是全球零售连锁店,都会选择让客户使用信用卡支付。
然而,这里存在一个问题:商家必须为每笔信用卡交易支付费用,对于小企业来说,这些费用会累积成一笔不小的开支。怎么有效地应对这个问题呢?
接下来,本文将探讨信用卡交易处理费用,并分享一些减少信用卡处理费的方法和技巧。
什么是信用卡处理费?
信用卡处理费是商家支付给信用卡公司、支付处理商和支持信用卡购买的金融机构的交易费用。每当有人使用信用卡从商家那里购买商品时,商家就需要支付这些信用卡费用。
根据分析师的说法,商家所支付的信用卡处理费用平均为总交易金额的1.70%到3.5%,具体数字取决于所使用的信用卡类型、交易金额和商家的类型。这些支付处理费用可能包括互换费、评估费、退单费、支付卡行业(PCI)合规费用以及支付处理商的月费。
信用卡处理费用主要有三种形式:
- 百分比费用:从商家销售总额中收取的百分比费用,这种类型最为常见。
- 每次交易费用:这是针对每笔交易向商家收取的固定费用。
- 月费:这是商家服务提供商(如Shopify)收取的月度服务费。
信用卡费用会降低商家从每笔销售中获取的净利润。尽管如此,几乎没有商家会对信用卡支付有所迟疑,因为这减少了消费者购买商品的障碍。消费者期望能够使用信用卡支付,并且在使用信用卡时,他们的购买金额通常会高于使用现金时的支出。
信用卡发行方也可能向买家收取费用,通常表现为年费和逾期付款的利息。然而,这些买家并不需要在每笔交易中支付费用只有商家需要承担这些费用。
不同支付处理提供商的信用卡处理费
支付处理提供商 | 月费 | 交易费用 | 附加费用 |
Shopify Payments | 所有Shopify套餐均包含,无需额外费用 |
线下支付:基础套餐:2.7%(无每笔交易固定费用)Adanced和Plus套餐:2.4%(无每笔交易固定费用)
在线交易:2.4% - 2.9% + 每笔交易$0.30(约2.1元人民币) 货币转换费用:1.5%(美国商店),2%(其他地区) |
无月费、隐藏费用、设置费用或额外的交易费用 |
PayPal | 无订阅费 |
线下交易:2.29% + 每笔交易费用$0.09(约0.63元人民币)
在线交易:2.89% + 每笔交易$0.49(约3.43元人民币) |
退单费用:每次事件$20(约140元人民币)
跨境费用:1.5% + 4%(货币转换) 可选服务:定期账单:每月$10(约70元人民币),增强欺诈保护:每月$10 + 每笔交易$0.07(约0.49元人民币) |
Square | 免费:$0
Plus:每月$89(约623元人民币) 高级:自定义定价 |
免费套餐:2.6% + 每笔交易$0.15(线下,约1.05元人民币),2.9% + 每笔交易$0.30(在线,约2.1元人民币)
Plus套餐:2.5% + 每笔交易$0.10(线下,约0.7元人民币),2.9% + 每笔交易$0.30(在线,约2.1元人民币) 高级套餐:自定义定价 |
无月费、PCI合规费用和提前终止罚金 |
Stripe | 按需定价,无月费或设置费用 |
国内卡:每笔交易2.9% + $0.30(约2.1元人民币)
国际卡:每笔交易1.5%手动输入卡:每笔交易+0.5% |
跨境交易:1% + 每笔交易$0.30(约2.1元人民币)
货币转换:如有需要,+1% |
Helcim | 无订阅费 |
线下交易:1.83% + 每笔交易$0.08(约0.56元人民币)
在线支付:2.61% + 每笔交易$0.08,高交易量可享受折扣 |
无设置费用、PCI费用或取消罚金
退单费用:$15(约105元人民币,如果胜诉可退款) 货币转换费用:高于市场汇率1% |
Finix | 个人商家套餐:每月$250(约1750元人民币,适用于年交易额不超过$1M的企业) | 每笔交易$0.08(约0.56元人民币,现场刷卡交易)
每笔交易$0.15(约1.05元人民币,非现场刷卡交易) 年交易额超过100万美元,约合700万元人民币的企业可享受自定义费率 |
当日存款:1%
争议:$15(约105元人民币) |
Shopify Payments
Shopify Payments是Shopify内置的支付处理解决方案,直接与Shopify商店结账系统集成。它允许商家接受零售支付选项,如信用卡、借记卡、移动钱包、轻触支付和“先买后付”(BNPL),无需借助第三方支付处理商。此外,Shopify Payments在多个国家可用,可以省去使用外部支付处理商时一般都会收取的交易费用。
由于数据存储在一个集中的系统中,商家可以在一个控制面板统一跟踪交易、处理付款和管理退单,从而简化财务流程。该系统保持一致的费率,提供可预测的付款,并遵循所有卡读卡器的PCI合规和EMV标准,确保了商家和客户交易的安全性。
定价结构:Shopify Payments包含在所有Shopify套餐中,无需额外费用。
处理费用:
- 线下支付:基础套餐收取2.7%,无每笔交易费用,而Adanced和Plus套餐提供更低的费率:2.4%。
- 在线交易:根据套餐级别,费用范围为2.4%至2.9%加每笔交易$0.30(约2.1元人民币)
- 货币转换费用(从事国际业务的卖家):美国商店1.5%,其他地区商店2%
附加费用:没有月费、隐藏费用、设置费用或通常由第三方支付提供商收取的额外的交易费用。
💡小贴士:升级Shopify套餐可以降低信用卡费率。
PayPal
PayPal为商家提供了一种简单的方式来接受信用卡、借记卡和像Apple Pay、谷歌钱包(Google Wallet)这样的数字钱包,适用于线上和线下。与传统处理商不同,PayPal消除了复杂的费用结构和长期合同。商家可以通过PayPal Zettle、在线结账选项、数字发票或虚拟终端在各个销售渠道处理交易,无需在不同的支付系统或提供商之间切换。
定价结构:无月费、对账单费用或提前终止罚金
处理费用:线下交易2.29% + 每笔交易$0.09(约0.63元人民币),在线交易2.89% + 每笔交易$0.49(约3.43元人民币)
附加费用:
- 退单费用:每次事件$20(约140元人民币)
- 跨境费用:接受国际支付时,货币转换费用为1.5% + 4%
- 可选服务:定期账单每月$10(约70元人民币),增强欺诈保护$10/月 + 每笔交易$0.07(约0.49元人民币)
Square
Square是一种一体化的支付处理解决方案,允许零售商接受线下、在线和移动支付。该系统通过连接到Square的支付网关来工作,使用读卡器进行线下交易,或使用支付门户来处理在线交易。
当客户付款时,Square会与他们的银行验证资金,批准交易,并将资金存入你的商户账户。通过其次日存款服务,商家无需经历传统处理商所需的等待期。Square还提供透明的定价和捆绑费用,成本明细一目了然。
定价结构:
- 免费:$0
- Plus:每月$89(约623元人民币)
- 高级:自定义定价
处理费用:根据套餐而异:
- 免费:线下交易2.6% + 每笔交易$0.15(约1.05元人民币),在线交易2.9% + 每笔交易$0.30(约2.1元人民币)
- Plus:线下交易2.5% + 每笔交易$0.10(约0.7元人民币),在线交易2.9% + 每笔交易$0.30(约2.1元人民币)
- 高级:自定义定价
附加费用:无月费、对账单费用、PCI合规费用或提前终止罚金
Stripe
Stripe主要为在线企业设计,但也通过Stripe Terminal支持线下支付。该系统作为商家与客户银行之间的中介,验证交易并安全地在账户之间转移资金。它支持数十种支付方式和超过135种货币,并采用简单的固定费率定价模型,且没有设置费用或提前终止罚金。
定价结构:按需定价
处理费用:
- 国内卡:每笔成功交易2.9% + $0.30(约2.1元人民币)
- 国际卡:每笔成功交易1.5%
- 手动输入卡:每笔成功交易+0.5%
- 对于交易量大的商家或独特商业模式,提供自定义定价
附加费用:跨境交易1% + 每笔交易$0.30(约2.1元人民币),如需货币转换则+1%
Helcim
Helcim旨在帮助小型企业在接受线下和在线支付时节省费用。该平台使用“交换费加价”(interchange plus pricing)的定价模式,将信用卡卡组织的基础费用与一个单一的加价相结合。没有月费、用户费用、设置费用、存款费用、PCI费用或取消罚金。通过Helcim的费用节省功能,商家可以将信用卡处理费用转嫁给选择信用卡而非更便宜支付方式(如借记卡或ACH)的客户。这使商家能够在遵循信用卡规则的同时,享受免费的信用卡处理服务。
定价结构:无订阅费
处理费用:
- 面对面交易:1.83% + 每笔交易$0.08将卡组织的基础费用与一个单一的加价相结合
- 在线支付:2.61% + 每笔交易$0.08
- 根据业务需求和处理的交易量提供高交易量折扣
附加费用:
- 退单费用$15(约105元人民币,如果胜诉,Helcim就会退款)
- 使用Helcim的多币种处理(MCP)服务的商家,货币兑换费用是在每天美国东部标准时间(EST)下午5点的市场汇率基础上加收1%
Finix
Finix帮助美国和加拿大企业处理线下和在线交易。它采用交换费和订阅模型,提供灵活的费用自定义选项,来优化支付收入和利润。这些选项包括国际收费调整、交易量折扣、特定支付方式的费用和加速结算时间。该处理商不收取PCI合规、设置或欺诈保护工具的费用。
定价结构:个人商家套餐:每月$250起(约1750元人民币),适用于年交易额不超过100万美元(约700万元人民币)的企业
处理费用:每笔交易$0.08(约0.56元人民币,现场刷卡交易),每笔交易$0.15(约1.05元人民币,非现场刷卡交易)。年交易额超过100万美元(约700万元人民币)的企业适用自定义费率。
附加费用:
- 当日存款1%
- 争议$15(约105元人民币)
隐藏费用和附加费用
信用卡处理费用通常包括许多隐藏费用,商家每年要支付数千美元的不必要费用,这些费用在悄悄侵蚀他们的利润。
基本的处理费用结构通常包括支付给发卡银行的交换费用、支付给信用卡组织的评估费用和给处理商的加价费用。然而,许多支付处理商将额外费用埋藏在小字中,如月度对账单费用、批量处理费用、PCI不合规费用、遵循安全标准的费用以及提前终止罚金。这些隐藏费用迅速将交易中的利润消耗掉。
零售商应特别注意的隐藏费用包括:
- 提前终止费用:一些处理商对商家提前取消合同收取费用。
- 批量处理费用:一次处理多笔交易的费用
- PCI不合规费用:未遵循PCI DSS安全标准的额外费用
- 跨境和货币转换费用:国际交易的费用
- 退款费用:一些处理商即使在发放退款时也会保留部分交易费用。
仔细选择服务提供商和定期审核对账单可以帮助商家识别那些侵蚀利润的昂贵隐藏费用,追回数千美元的不必要支付处理费用,并将这些资金重新投入到以增长为导向的项目中产生回报,而不是填充处理商的利润。
三种类型的信用卡处理费
当商家支付信用卡处理费用时,这些费用会在与信用卡支付相关的各个金融服务提供商之间分配。这些费用分为三大类:
1. 交换费
交换费用是支付给向持卡人提供信用的银行的费用。这些银行包括美国银行、摩根大通和花旗银行等传统银行,以及在Visa(维萨)和Mastercard(万事达)卡上印刷名称的信用合作社。这些金融机构从你的信用卡处理费用中拿走最大份额。
值得注意的是,Discover(发现卡)和美国运通运营自己的支付网络,它们收取的交换费用通常高于银行收取的费用。这意味着接受Discover和美国运通的商家最终支付给这些公司的总费用更高。这就是为什么一些卖家不愿意接受这些卡,而只接受Visa和Mastercard。
2. 支付处理商费
这笔费用支付给信用卡处理商,即支付处理公司,这些公司促进信用卡交易的达成。热门的信用卡处理商包括Stripe、PayPal和Shopify Payments。这些公司可能还提供线下交易所需设备,如信用卡读卡器,它们会收取基于百分比的费用和固定费用,包括每笔交易费用、月费或两者兼有。
3. 评估费
评估费用支付给连接商家和全球银行的信用卡组织。这个组织由Visa、Mastercard、Discover和美国运通等主要的信用卡公司提供支持,传输购买金额和购买细节,如商家类别代码。消费者可能对这些代码比较熟悉,因为一些信用卡会为特定消费类别(如加油站和餐馆)提供特殊的现金返还优惠。
如何计算信用卡处理费
信用卡处理费用将是以下费用的总和:
- 来自支付处理商的月费:这些是商家为接受信用卡支付而支付给支付处理商的费用。有的支付处理商收取最低月度费用,而有的则按交易收费。值得注意的是,有的免费的支付处理商可能会通过在每笔交易中收取更高的处理费用来弥补。例如,Shopify的一体化服务在免费试用后每月起价为$20(约140元人民币)。相比之下,PayPal不收取月费,但会从每笔销售中提取佣金。
- 来自支付处理商的基于交易的费用:交易费用通常是每笔交易固定费用和总购买价格的佣金的组合。例如,PayPal对商家收取线下交易的2.29%和每笔交易$0.09(约0.63元人民币)的费用,在线交易的费用为2.89% + 每笔交易$0.49(约3.43元人民币)。Shopify Payments的费用范围为2.4%到2.9%加每笔交易$0.30(约2.1元人民币)。这些基于交易的费用几乎总是包括交换费用,因此,不必将其作为单独项目计算。
- 来自信用卡公司的评估费用:这些费用通常在0.15%到0.25%之间,具体比例取决于信用卡公司。例如,如果你的客户用信用卡消费了20元,信用卡评估费用大约为0.03元。
支付处理提供商
接受信用卡的费用可能会让人感到不知所措,尤其是对于独立创业者。这就是为什么你可能会选择与一家支付服务提供商合作,让他们代表你计算并支付几乎所有的费用。
支付服务提供商本质上是一家信用卡处理提供商,在你的企业、你的客户和金融机构之间充当中介。它通过维护一个商户账户,使资金从客户的信用卡流向你的银行账户。你会支付商户账户中的费用,这些费用通常包含在你的整体支付服务费用中。
减少信用卡处理费的四种策略
信用卡处理费率随着时间的推移而上升,支付处理商收取的费率不一样,有的非常高。以下是一些减少这些费用并保留更多总销售收入的方法。
1. 在支付处理公司之间进行比较
根据每月处理的交易数量,你可能会发现,与收取月费但每笔交易费用较低的提供商合作会更省钱。然而,情况也可能相反,月费也可能推高你的成本。通过比较月费、固定的每笔交易费用和基于百分比的佣金等组成部分来比较价格。这将帮助你找到最适合你具体业务需求的选项。
2. 减少退单费用
当客户对你的业务提出争议时,他们的信用卡公司可能会向他们发放退款,然后向你收取退单费用,这笔费用往往会超过$100(约700元人民币)。避免欺诈退单的其中一种方法是使用地址验证系统(AVS),该系统将卡用户提交的账单地址与银行档案中的账单地址进行比较。你需要支付AVS费用,通常每笔交易几美分(约几毛钱到几元人民币),但从长远来看,这可能会带来回报。你还可以要求客户在购买前签署信用卡授权表。这种做法在月度订阅服务中很常见,这类服务会持续地对客户的信用卡进行扣款。
3. 与处理商和银行谈判费用
许多小企业主并不知道他们有能力与信用卡处理商和收单银行谈判俩降低费用。无论是自己谈判还是雇用专业人士代表你谈判,询问是否可以获得更低的收单处理费用或每笔购买的更低佣金。如果银行添加了你不理解的费用,如“便利费”,请要求免除这些费用。
有的处理商可能对在线支付网关与物理销售终端收取不同的费用。在线支付称为“非现场刷卡”支付。由于它们不涉及物理卡的安全保护,如EMV芯片,因此,非现场刷卡支付更容易受到欺诈和客户退单的影响。处理商和银行可能会要求更高的费用来应对这种风险。谈判时,询问这些费用是否可以减少。
4. 鼓励客户使用借记卡
借记卡交易几乎总是比信用卡交易的成本低,通常不到总购买价格的1%。这主要是因为,银行对用信用消费收取的交换费用高于借记购买。商家接受借记卡支付,仍可为消费者提供在购买时刷卡或轻触卡的便利。
信用卡处理费——常见问题
企业在信用卡处理费方面应注意哪些合规规定?
企业必须遵守支付卡行业数据安全标准(PCI DSS),这是由支付卡行业安全标准委员会管理的全球信息安全标准,目的在于保护持卡人数据。
信用卡处理费是否有不同的费用结构?
是的,不同的信用卡处理商使用不同的费用结构。例如,Shopify收取月费(涵盖一体化的电商服务),其信用卡佣金范围为2.4%到2.9%,外加每笔交易$0.30(约2.1元人民币)的固定费用。
支付处理方式(在线、移动、线下)如何影响信用卡处理费?
你的信用卡处理商可能会对在线支付、移动支付和线下支付的交易收取不同的费用。通常,这些公司对使用其品牌销售点系统(POS)进行的面对面购买收取最低的费率。
使用收费很高的支付处理商有什么潜在风险?
如果你的利润率非常薄,可能无法负担支付处理商收取的高昂费用。这样,你从现金、支票或借记交易中获得的微薄利润可能会被信用卡交易附加的费用侵蚀。
收取信用卡处理费是否合适?
是的,只要你对这种做法坦诚,向客户收取信用卡处理费用是合乎道德的。