什么是商户账户？如何处理付款（2025）

作为电商企业主，如果你不使用支付服务提供商，并希望接受客户的信用卡支付，你将需要一个商户账户。

商户账户充当你的商业账户与客户卡发行方之间的桥梁，为你处理零售交易，并将销售款项划入你的账户。

受疫情影响，零售业正日益向无现金支付和在线支付转型。因此，投资于商户账户服务，使客户能够无缝使用信用卡支付，显得尤为重要。

以下是商户账户的基本知识、商户账户费用以及如何选择合适的商户收单银行。

什么是商户账户？

商户账户是一个商业银行账户，用于接受信用卡支付。

当客户使用信用卡或其他电子支付方式购买产品时，商户账户与客户卡发行方进行沟通，从客户账户中提取资金，并将购物款项划入你的商户账户。这一系统有助于减少支付方面的延迟。

如果你拥有营业执照，可以在收单银行开设商户账户，开始接受信用卡支付。

商户账户如何运作？

具体来说，商户账户的运作方式如下：

1. 通过加密的支付网关进行交易。
2. 你的商户账户与客户卡的发行方进行沟通。
3. 你的商户账户接收资金并将其划入你的银行账户。

1. 通过加密的支付网关进行交易

当客户使用信用卡购买你的产品时，你的支付网关会联系客户的信用卡发行方，以确保持卡人账户中有足够的资金进行交易。（通常，你可以在创建商户账户时，同时设置支付网关。）

2. 你的商户账户与客户卡的发行方进行沟通

你的商户账户与客户卡的发行方进行沟通，以确认交易。一旦获得批准，商户账户将从客户的信用卡中扣除交易金额。

3. 你的商户账户接收资金并将其划入你的银行账户

商户账户提供商通过将资金存入你的公司银行账户，以结算交易。同时，他们会收取交易费用，通常为总交易金额的3%到5%。

资金并不会在交易完成后立即到账，而是会在工作日或工作周结束时，进行批量处理。

商户账户费用

商户服务应该为你的业务提供支持，而不是因为收取过高的费用而消耗你的利润。了解信用卡处理的内容及其涉及的不同费用至关重要。

• 开户费：这是你首次开设商户账户时收取的一次性费用。如果你处理的销售量很大，某些商户服务提供商可能会免除这笔费用。
• 最低月费：当你一个月内的信用卡销售额未达到一定的金额时，你需要支付这笔费用。例如，如果你的最低信用卡销售额为50美元（约350元人民币），但你只处理了35美元（约245元人民币）的销售额，那么你需要额外支付15美元（约105元人民币），以弥补差额。
• 年费：这笔年度费用涵盖基本的账户服务和维护，通常在99美元到199美元（约700到1400元人民币）之间，每年会自动从你的账户中扣除。
• 批量处理费：每次，你将一天的交易批量发送进行处理时，你需要支付这笔费用。这些费用通常为每批10美分到30美分（约0.7到2.1元人民币），不论其中包含多少笔销售。
• 拒付费：当客户对一笔费用提出异议，并要求退款时，你将支付15到100美元（约105到700元人民币）的费用，即使你证明了费用是有效的，你也需要支付这笔费用。因此请保持良好的记录。
• 提前终止费：这是提前结束合同的罚款，可能非常昂贵——要么是300到500美元（约2100到3500元人民币）的固定费用，要么是剩余合同期的月费。因此，在签署商户服务合同之前，请仔细阅读合同。

获取商户账户的最简单方法

1. 整理必要的文件。
2. 选择商户服务提供商。
3. 申请商户账户。
4. 通过审批并设置商户账户。

1. 整理必要的文件

要申请商户账户，你需要收集以下信息：

• 商业信息和公司名称。
• 联系方式。
• 证明你经营时间的文件。
• 银行账户信息。
• 财务报表。
• 营业执照。
• 雇主识别号码（EIN）。
• 税务文件。

💡 提示：如果你已经在使用信用卡处理工具，请将此信息与商户账户提供商分享，以确保快速批准。

2. 选择商户服务提供商

在申请商户账户之前，进行研究，并选择一个适合你业务需求的商户账户提供商。考虑以下因素：

• 交易费用和定价结构。
• 合同期限要求。
• 客户支持质量。
• 与现有系统的集成。
• 行业专业化。

每个商户账户提供商都有不同的优势。例如，Shopify Payments能够与电商商店无缝集成。如果你已经在使用Shopify平台，则无需第三方支付网关。

3. 申请商户账户

在收集了所有必要的公司信息后，是时候提交你的申请了。处理方可能会检查你的个人和商业信用历史，以确保你的企业财务稳健。

此时，你可能还需要向商户账户提供商支付一笔申请费。准确、完整地填写申请，以避免审批延误。

💡 提示：记得在你的申请中附上介绍信，说明你的业务性质，以及你为什么需要商户账户。

4. 通过审批并设置商户账户

商户账户提供商会在批准申请之前，审核你的风险水平。他们会考虑以下标准：

• 你经营业务的时长。
• 你是否有任何支付违约或破产记录。
• 你是否曾经拥有过商户账户。
• 你的业务类型。

如果你是面对面处理交易，而不是在线或通过电话进行处理，处理方会认为你的业务风险较低。在线交易更容易受到欺诈。

在这个阶段，及时回应处理方需要额外信息或文件的要求。审批过程可能需要几天到几周的时间，具体取决于你的商业档案和商户账户提供商。

为了降低风险，商户账户提供商可能会要求进行地址验证。如果你被归类为低风险，提供商将批准你的申请。提供商也可能会批准高风险申请，但费用会更高。

选择商户服务提供商

在寻找商户账户提供商时，请牢记以下标准：

1. 费用和收费。
2. 硬件。
3. 客户服务。
4. 集成。
5. 交易量。

1. 费用和收费

信用卡的处理费因交易类型和使用的信用卡而异，以及你商店的月处理量。明确你将支付的确切费用——是固定费用，还是交易量的百分比。

尽量了解提供商收取的任何“隐藏费用”，例如：

• 取消费用：停止使用信用卡服务时支付的费用。
• 提前终止费用：如果在合同结束前退出，需要支付的额外费用。
• PCI不合规费用：如果你未遵循处理信用卡的安全规则，将面临的罚款。
• 拒付费用：当客户声称“我没有购买”并要求退款时，你需要支付的费用。
• 账户变更费用：更新公司名称或银行信息等信息的费用。
• 设备租赁费用：借用而非自有的刷卡机的月租费用。

这些费用可能与处理费用分开收取，并且可能迅速累积。因此，在开设商户账户之前，比较多个供应商，并估算一般销售和交易的日常费用。

2. 硬件

你是否可以仅使用移动应用和简单的刷卡器，还是需要完整的POS系统？选择一个能够以合理价格提供你所需硬件的供应商。

3. 客户服务

商户账户是你业务运营的基本部分，因此一旦选择了提供商并设置了服务，你可能会使用它一段时间。因此，寻找那些愿意帮助你解决任何问题的提供商，无论大小。

通过在高峰时段拨打提供商的电话，来测试他们的客户服务质量，并记录他们的响应和解决时间。

4. 集成

了解商户账户支持哪些集成，以及它们是否为你的商店和客户提供灵活性。例如，使用Shopify和Stripe，你可以立即获得端到端的商户账户解决方案，享受支付网关和商户账户功能的结合带来的好处。

5. 交易量

你的业务将会扩展，这意味着处理量将增加。选择一个能够处理无限交易和金额的提供商，而不会对你收取更高的费用或设定交易限制。

获取商户账户的提示

1. 将个人和商业事务分开。
2. 首先提升你的信用档案。
3. 了解商户账户审批需要时间。
4. 了解你的风险档案。

1. 将个人和商业事务分开

在银行事务上，不要将商业与个人混为一谈。在申请你的商户账户之前，建立一个专用的商业银行账户。这样，提供商会更认真地对待你的业务，而你的零售会计在报税季节时，也会更加轻松。

2. 首先提升你的信用档案

你的信用档案讲述了你财务责任的故事。在提交商户账户申请之前，获得你的商业和个人信用报告，解决任何错误，并考虑在信用评分需要改善时，推迟商户账户的申请。你的信用档案越良好，通常意味着更低的费率和更快通过审批。

3. 了解商户账户审批需要时间

将商户账户的审批时间纳入你的商业启动计划，留出2到4周的时间进行处理。在此期间，完善你的业务设置的其他方面，以保持进展，同时在幕后做出决策。

4. 了解你的风险档案

如果你所在的行业有较高的拒付率（例如订阅服务或数字产品），或者你的商业模式会引起传统警示，请不要浪费时间与常规的提供商打交道。

寻求专门的高风险商户账户提供商，他们了解你的商业模式，并且能够提供适当的解决方案，即使这些方案的费用较高。

专用商户账户的好处

除非你打算使用像Shopify Payments这样的集成解决方案，否则你将需要一个商户账户以接受客户的信用卡付款。

然而，设立一个专用的商户账户和支付网关还有其他好处：

• 增加销售：现金支付正在减少，只有9%的美国人每天使用现金，现金支付仅占美国总支付的18%。信用卡处理可以防止在日益无现金的经济中流失客户。
• 改善现金流：销售款项通常在一到两个工作日内存入，你无需单独向客户开票，并等待30天或更长时间才能收到付款。
• 简化资金管理：减少了跟踪、计数和管理现金的需求。你可以通过销售点（POS）系统处理所有的付款，实现完全无现金的资金管理。
• 提升客户体验：当客户能够自由地选择支付方式时，他们的购物体验将更加顺畅。
• 安全的支付处理：支付网关降低了欺诈风险，保护你的业务和客户在安全的环境中进行交易。

通过商户账户（或Shopify Payments）接受信用卡支付

无论你经营的是实体店还是电商网站，你的业务都需要一种接受客户信用卡支付的方式。

传统的解决方案是商户账户，它充当你的银行账户与客户卡发行方之间的桥梁，结算你的销售款项，让你无需苦苦等待客户支付信用卡账单。

所有收单银行都会对商户账户收取交易费用，因此请做好研究，找到适合你商店的账户类型和定价结构。

或者，使用像Shopify Payments这样的集成支付解决方案。通过Shopify Payments，零售商可以享受商户账户的所有好处——安全的支付处理、快速的存款和具有竞争力的费率，而免去了申请账户、支付第三方费用或集成系统等种种麻烦。更重要的是，你可以在所有渠道中获得统一的客户视图，从而实现个性化的体验，推动客户忠诚度和业务增长。