小企业产品责任保险指南

1944年，格拉迪斯·埃斯科拉（Gladys Escola）在补货时，一瓶可口可乐在她手中爆炸，造成手上约12厘米的严重伤口。她对可口可乐瓶装公司提起的诉讼塑造了现代美国的产品责任法。

如今，产品责任依然是企业面临的一个重要问题。在本指南中，你将了解产品责任保险的基本知识，以及如何如何利用产品责任险来保护自己的企业。

什么是产品责任保险？

产品责任保险可以让你的企业免受因制造、分销或修理的产品造成的身体伤害或财产损失的法律索赔。如果你的产品无意中伤害了某人，这种保险可以帮助你应对可能产生的高额诉讼费用。虽然一般责任保险可以覆盖部分伤害或损失，但产品责任保险提供了更全面的保护。

产品责任保险的费用是多少？

产品责任保险的费用因行业和保障限额等因素而异。在美国，根据AdvisorSmith的数据，平均费用约为每月99美元（约700元人民币）或每年1,192美元（约8344元人民币）。Insureon估计的平均费用更低，为每月42美元（约294元人民币）或每年500美元（约3500元人民币）。

对于“风险较高”的产品，费用可能会更高，而对于被认为风险较低的产品，费用则可能更低。例如：

• 近三分之一的Insureon客户每月支付少于30美元（约210元人民币）
• 41%的客户每月支付30-60美元（约210-420元人民币）
• 高风险行业可能包括食品、建筑和护肤品
• 低风险行业通常包括摄影、视频制作和专业服务

根据Insureon的数据，安装、建筑和承包业务支付的费用最高，而摄影、视频制作、专业服务以及媒体和广告行业所支付的费用通常较少。

所选择的保障计划和限额也会影响费用。例如，大多数Insureon客户选择每次事故100万美元的限额和200万美元的总限额。这意味着，保险所覆盖的索赔每个最高为100万美元（约700万元人民币），以及在保单期间所有索赔的总额最高为200万美元（约1400万元人民币）。

产品责任保险如何运作？

如果你制造或销售产品，你的企业可能要对因产品伤害顾客而产生的损害负责，即使顾客错误使用了产品。

产品责任保险保护你免受潜在的法律和财务风险的影响：

这种保险提供第三方责任覆盖范围，意味着：

• 赔偿金支付给受影响或受伤的人员（第三方）
• 你的企业（第一方）免受直接的财务影响

产品责任保险覆盖哪些内容？

产品责任保险涵盖由特定因素造成的损害：

• 设计缺陷：产品设计中的缺陷。
• 制造缺陷：生产过程中出现的问题。
• 营销错误：营销材料中的错误，如标签不正确。
• 警告不足：缺乏关于潜在风险的充分警告。
• 严格责任：即使你没有过错或不是故意的，你仍然要对产品造成的伤害承担责任。

产品责任保险不包括：

• 技术产品：数字损害需要错误和遗漏保险（覆盖因你的错误而导致的客户损失）或专业责任保险。
• 员工伤害：工人赔偿保险覆盖员工伤害和工资损失。
• 顾客在场所受伤：由一般责任保险覆盖。
• 产品召回：需要特定的产品召回保险。
• 商业汽车事故：由商业汽车保险覆盖商业车辆事故。
• 对你的财产的损害：由商业财产保险覆盖。

产品责任保险为以下内容提供财务保护：

• 法律费用：顾客因产品相关伤害起诉你的公司。
• 财产损害：你的产品损坏顾客的财产。
• 医疗费用：你的产品导致疾病或伤害。
• 错误死亡：你的产品导致某人死亡。

谁需要产品责任保险？

产品责任保险对于生产、分销或修理实体产品的企业至关重要。请记住，“产品”的定义可以很广泛。例如，如果你销售食品产品，而有人因你的食品而生病，你就需要这种保险。

如果你的公司属于以下行业，请考虑购买产品责任保险：

• 制造业：覆盖因产品造成的身体伤害的责任。
• 分销：保护你免受因你分销的缺陷产品造成的损害。
• 零售：覆盖你所销售产品的责任，即使你不是产品制造商。
• 食品：保护你免受因食物中毒或过敏反应而产生的索赔。
• 建筑：覆盖电工、总承包商、水管工等在工地上造成的损害和伤害。
• 美容和化妆：保护你免受因美容产品引起的过敏反应和身体伤害。
• 维修：如果你的维修工作（无论是电器、车辆或其他产品）造成他人受伤，产品责任保险可以覆盖责任。

产品责任保险涵盖的索赔类型

• 制造缺陷索赔
• 设计缺陷索赔
• 不充分的说明或警告
• 违约索赔
• 严格责任索赔
• 过失索赔

了解不同类型的索赔对于选择合适的产品责任保险覆盖至关重要。主要类型包括：

制造缺陷索赔

制造缺陷发生在产品未能达到其规格时。这些索赔侧重于特定产品的缺陷，而非整体设计，通常只存在于小比例的产品中，例如：

• 在生产过程中被外来物质污染的食品产品
• 因焊接不当而导致框架破裂的自行车

顾客必须证明产品在离开制造商时是有缺陷的。

设计缺陷索赔

这些索赔主张产品的设计本质上是危险或有缺陷的，让整个产品线对消费者可能构成危害，即使制造得当。例如，儿童玩具的小部件可能会有窒息风险。设计缺陷索赔可能导致大规模产品召回和重大的法律责任。

不充分的说明或警告

当一款正确制造和设计的产品因缺乏明确的使用说明或警告而被视为有缺陷时，这些索赔就会出现。例如，如果你销售没有适当安全预防措施或操作指南的电动工具，可能要对因可预见的误用而造成的伤害负责。

违约索赔

违约索赔发生在产品未能满足制造商或卖方所作的承诺或保证时，一般而言，保险覆盖两种类型的保证：

• 明示保证：关于性能、耐用性或特性的具体承诺，以书面（如手册、包装）或口头（如销售人员陈述）形式作出。
• 默示保证：自动的产品保证，如适合普通使用（例如，冰箱能够保持食物冷却并在合理的时间范围内保持该效果）。

消费者更容易证明这些索赔，因为他们只需证明产品未能满足保证条款。全面的产品责任保险可以覆盖在保修下的产品更换或修理费用。

严格责任索赔

根据严格责任，制造商和卖方对因缺陷产品造成的伤害负责，无论他们是否采取了合理的注意或消费者是否存在过失。美国的许多州已采纳严格责任来应对产品缺陷。

消费者可以在严格责任下对制造、设计或警告缺陷提起诉讼，无需证明制造商的过失，与其他必须证明制造商过失的索赔类型不同。

过失索赔

过失索赔发生在制造商、分销商或卖方未能在设计、生产或销售产品时采取合理的注意措施。这属于注意义务，即保护顾客的法律义务，包括：

• 设计和制造安全的产品
• 在发布前充分测试产品
• 提供适当的警告和说明
• 检查缺陷并保持质量控制
• 了解产品安全和潜在危害

如果消费者能够证明过失，就有可能获得赔偿。

产品责任保险对小企业的重要性

产品责任保险是小企业抵御财务损失的重要保障，尤其是在利润微薄的情况下。没有它，单个产品责任索赔可能就会导致破产。

产品责任保险涵盖各种潜在问题，从设计缺陷到过失。例如：

• 一家小型电子公司生产的设备过热而引发火灾
• 一家本地面包店的产品导致食物中毒

在这些情况下，产品责任保险将覆盖法律费用、和解金及其他相关费用。

虽然产品责任保险通常包含在一般责任政策中，但高风险产品可能需要单独的保单。请咨询你的保险提供商，确保你拥有足够的保障。

如何获得产品责任保险

为了让你的企业获得最佳的产品责任保险：

• 向多个保险提供商请求报价进行比较。向商业联系人询问推荐或从谷歌搜索开始。
• 检查你是否已经有保障。你的一般责任保险可能已经提供了足够的产品责任保障。审查你现有的保险套餐，判断是否需要额外的保障。
• 选择正确的保障限额。考虑保障金额和你所保护的地理区域。
• 考虑与商业业务保单（BOP）捆绑购买。BOP通常包括产品责任保险、一般责任、商业保险和工人赔偿。保障因保险公司和行业而异，因此，要确认好包含的内容。
• 谈判。在签署合同之前，要积极争取更好的费率或保障政策。

保护你的企业

产品责任保险是企业的重要保障。虽然事故不常发生，但做好准备可以让你安心，从而更好地专注于业务发展。