ACH 이체란 무엇이며 ACH 이체 소요 시간은?(2025)

우편 서비스는 우편물을 전달하는 경제적이고 신뢰할 수 있으며 효율적인 시스템입니다. 특히 물량과 거리 측면에서 그렇습니다.

자동이체 네트워크인 ACH(Automated Clearing House)는 전자 자금(EFT) 세계의 우편 서비스와 같습니다. 개별 ACH 거래는 마치 우편물과 같습니다.

우편 서비스가 정해진 수거 및 배달 시간에 따라 우편물을 수집하고 배포하는 것처럼, ACH 네트워크는 전송 요청을 일괄 처리하여 비용 효율적이고 안전한 방식으로 자금을 이동할 수 있는 방법을 제공합니다. 단, 다른 유형의 전자 자금 이체보다 처리 시간이 조금 더 깁니다.

이 가이드는 ACH 이체의 일반적인 처리 시간과 이 전자 결제를 사용할 때 고려해야 할 규칙 및 규정에 관한 정보를 공유합니다.

ACH란 무엇인가요?

ACH는 은행 간 전자 결제를 처리하는 디지털 네트워크입니다. ACH 이체 네트워크는 NACHA(National Automated Clearing House Association)라는 비영리 단체에 의해 운영됩니다. NACHA는 미국 전역의 약 11,000개 금융 기관과 연결된 501(c)(6) 유형의 비영리 협회입니다.

ACH 이체는 얼마나 걸리나요?

ACH 전송은 일반적으로 영업일 기준 1~3일이 소요되지만, 추가 요금을 지불하면 당일 처리 옵션을 사용할 수도 있습니다. 모든 거래 세부 정보가 정확하고 은행의 마감 시간 이전에 제출되면 이 과정을 빠르게 진행할 수 있습니다.

ACH 거래에는 두 가지 유형이 있습니다. 바로 ACH 출금 거래와 ACH 신용 거래입니다. NACHA는 각 거래에 대해 서로 다른 처리 속도를 명시합니다.

• ACH 신용 거래. ACH 신용 거래는 원래의 예치 금융 기관(ODFI)에서 수신 예치 금융 기관(RDFI)으로 자금을 이동하며, 영업일 기준 2일 이내에 처리되어야 합니다. ACH 신용 거래의 예로는 급여 직접 예금이 있습니다.
• ACH 출금 거래. ACH 출금 거래는 RDFI 계좌에서 ODFI 계좌로 자금을 이동하며, 영업일 기준 1일 이내에 처리되어야 합니다. 청구서 결제는 ACH 출금 거래의 한 형태입니다.

RDFI는 종종 영업일 기준 1~2일 동안 거래를 보류하기 때문에 인출 은행 계좌에 ACH 거래를 처리할 수 있는 충분한 자금이 있는지 확인할 시간이 있습니다. 따라서 총 ACH 이체 시간은 평균 영업일 기준 1~3일이 됩니다.

또한 추가 요금을 지불하면 당일 ACH 이체 서비스를 제공하는 금융 기관도 많습니다. 단, 이체가 시작되는 시간(예: 은행 영업시간 이후 시작된 이체)에 따라 당일 이체를 하더라도 수취인 계좌에는 다음 영업일에 입금이 표시될 수 있습니다.

ACH 이체 프로세스

ACH 전송은 단계별 프로세스를 따릅니다. 각 단계는 거래 유형, 참여 금융 기관의 일정 및 정책, 요청이 제출된 시간에 따라 1시간에서 영업일 기준 2일까지 걸릴 수 있습니다.

ACH 이체 프로세스는 다음과 같습니다.

1. 시작. 송금인이 신용 또는 출금 이체 요청을 시작합니다.
2. 일괄 처리. 송금인 금융기관(ODFI)이 해당 거래를 다른 ACH 전송과 함께 일괄 처리합니다.
3. 이체. 일괄 처리된 거래는 영업일 동안 정해진 간격으로 ACH 네트워크에 전송됩니다. 요청이 제출된 시점에 따라 이 거래는 1시간 이내에 전송될 수 있거나 다음 영업일까지 전송되지 않을 수 있습니다(완료까지 최대 영업일 1일이 소요될 수 있습니다.)
4. 수신. 연방준비제도(Federal Reserve)나 전자 결제 네트워크와 같은 ACH 운영자가 일괄 거래를 수신하고 분류한 다음 RDFI에 제출합니다. ACH 네트워크는 영업일 기준 하루 5회 수취 기관에 거래를 전송합니다.
5. 처리. 수신 은행이 거래를 처리합니다. 출금 계좌에 충분한 자금이 없음을 확인하기 위해 일부 금융 기관은 전송된 자금을 입금하기 전에 일정 시간 동안 자금을 보류할 수 있습니다(완료까지 1~2 영업일이 소요될 수 있습니다).
6. 입금. ACH 자금이 수신 계좌에 입금됩니다.

ACH 이체의 한계점

ACH 전송은 효율적이고 안전하며 저렴하지만 모든 거래에 적합하지는 않습니다. 그 이유는 다음과 같습니다.

• 처리 시간. ACH 전송은 일괄 처리되기 때문에 직접 ACH 결제는 수신자의 계좌에 나타나기까지 일반적으로 영업일 기준 1~3일이 걸립니다. 이는 일반적으로 전신 송금, 신용 카드 거래 및 ATM 거래를 처리하는 데 걸리는 시간보다 더 깁니다.
• 국제 결제 불가. ACH 결제는 미국 내 은행 계좌에만 입금될 수 있습니다. 국제 송금을 하려면 전신 송금 또는 다른 결제 수단이 필요합니다.
• 이체 한도. 일부 은행은 ACH로 전송할 수 있는 금액에 대해 일일, 주간, 월간 또는 거래당 한도를 설정합니다. 여러분의 비즈니스 운영을 지원하는 데 필요한 이체 유형을 제공하는지 확인하려면 여러분이 거래하는 은행에 문의하세요.

ACH 이체 규칙 및 규정

• NACHA 지침
• 승인 요건
• 소비자 보호법
• 사기 방지 조치
• 기록 유지 및 준수

ACH 이체를 처리하기 전에 다음 규정을 숙지하세요.

NACHA 지침

National Automated Clearing House Association(NACHA)은 모든 ACH 거래를 감독하고 이 유형의 전자 결제를 수행할 때 기업이 따라야 할 규정을 시행하는 규제 기관입니다.

NACHA의 규칙집은 방대하며, 다음과 같은 내용을 포함합니다.

• ACH 결제 처리에 대한 고객의 명시적 동의 얻기
• 결제 일정 변경에 대한 통지 제공하기
• 구독을 신속하게 취소하기

NACHA의 ACH 지침을 준수하지 않을 경우 월 최대 50만 달러(약 7억 원)의 벌금이 부과될 수 있으므로, 비즈니스에서 ACH 결제를 사용하기 전에 문서를 읽어보는 것이 좋습니다.

승인 요건

고객은 ACH 결제를 처리하기 전에 ACH 승인 요청을 제출해야 합니다. 이 양식에는 다음과 같은 필드가 포함되어야 합니다.

• 회사 정보(주소 및 연락처 번호)
• 수취인 이름, 은행 계좌 번호 및 라우팅 번호
• 거래 유형
• 지급할 금액
• 거래 빈도 및 향후 출금 동의 여부
• 이용 약관
• 서명

이러한 양식은 다소 번거롭고, 불편하게 느끼는 고객이 있을 수 있지만, 고객의 명시적인 동의가 없으면 결제를 진행할 수 없습니다.

소비자 보호법

ACH 결제가 무단으로 이루어진 경우 소비자는 보호받을 수 있습니다. 이는 다음과 같은 경우 발생할 수 있습니다.

• 고객이 결제를 승인하지 않았거나(또는 승인을 철회한 경우)
• 결제가 합의된 것보다 일찍 고객의 계좌에서 인출된 경우
• 고객의 은행에서 인출된 금액이 처음 승인된 금액보다 높은 경우

고객이 이 무단 결제를 은행에 신고하면, 은행은 60일 이내에 해당 금액을 환불해야 합니다. 은행은 이 금액을 판매자에게서 다시 회수하려고 시도합니다.

사기 방지 조치

ACH 시스템을 악용하여 불법적으로 자금을 빼내는 사기가 발생할 수 있습니다. 데이터 도용, 피싱 사기 및 계좌 탈취 등이 흔한 예입니다.

ACH 사기를 방지하기 위해 사기 방지 조치를 마련해야 합니다. 여기에는 로그인 자격 증명에 대한 이중 인증 사용, 결제 세부 정보 확인 및 팀원들에게 위협 감지에 관한 교육 제공 등이 포함됩니다.

기록 보관 및 준수

ACH 준수란 여러분의 비즈니스가 NACHA 규칙 및 관련 법률을 준수하는 것을 의미합니다. 기록 보관은 이러한 준수 내용을 입증하고 분쟁(예: 사기 또는 환불)을 해결하는 데 도움이 됩니다. 기록을 보관하면 각 거래에 대한 증거 서류를 제시할 수 있기 때문입니다.

전자상거래에서의 ACH 이체의 일반적인 용도

• 정기 결제 및 구독
• 공급업체 결제
• 급여 처리
• 고객 환불
• 온라인 구매 시 직접 출금

정기 결제 및 구독

보험 제공업체, 유틸리티 기업 및 제품 구독 서비스를 제공하는 브랜드는 ACH 이체를 사용하는 경우가 많습니다. 결제에 대해 고객의 사전 승인을 받아 정기 결제 기능을 이용하면 기업은 결제 일정에 맞춰 수동으로 결제를 처리할 필요가 없습니다.

공급업체 결제

ACH는 전신 송금이나 신용 카드 결제와 같은 다른 결제 수단보다 결제 처리 수수료가 저렴하므로 대규모 거래에 이상적입니다. 또한, ACH 결제를 통해 공급업체에 대금을 지급하면 종이 수표보다 빠르게 돈을 받을 수 있습니다.

급여 처리

급여는 매달 특정 날짜에 지급됩니다. ACH 결제를 통해 이를 처리하면, 따로 시간을 내어 수동 결제를 시작할 필요가 없습니다. 자동화 덕분에 직원들은 매번 정해진 금액을 정확한 날짜에 계좌로 받을 수 있습니다.

고객 환불

ACH 결제는 안전하고 추적이 용이하므로 대부분의 브랜드가 환불을 처리하는 데 사용합니다. 우편에 담긴 수표가 분실되거나 고객이 영수증을 잃어버릴 위험이 없습니다. 환불금은 고객이 상품을 구매할 때 사용한 은행 계좌로 직접 입금됩니다.

온라인 구매 시 직접 출금

ACH 결제는 고객이 온라인 구매를 할 때마다 신용 카드 정보를 입력할 필요가 없습니다. 이는 신용 카드 세부 정보를 잘못 입력하거나 만료된 신용 카드를 사용하여 거래가 실패하는 위험을 줄여줍니다. 이미 수집한 은행 계좌 정보는 변경되지 않습니다.