중소기업을 위한 제품 책임 보험 가이드(2025)

1944년, Gladys Escola는 진열대를 정리하던 중 코카콜라 병이 손에서 폭발해 손에 약 13cm에 달하는 깊은 상처를 입었습니다. 그녀가 Coca-Cola Bottling Co.를 상대로 제기한 소송은 오늘날 미국의 제품 책임법 형성에 큰 영향을 미쳤습니다.

오늘날에도 제품 책임은 여전히 기업에 중요한 문제입니다. 이 가이드에서는 제품 책임 보험의 기본 개념과 여러분의 비즈니스를 보호하는 방법에 대해 알아봅니다.

제품 책임 보험이란?

제품 책임 보험은 여러분이 제조, 유통 또는 수리한 제품으로 인해 발생한 신체 상해나 재산 피해에 대한 법적 손해 배상 청구로부터 비즈니스를 보호해 줍니다. 즉, 제품이 의도치 않게 누군가에게 해를 끼쳤을 때 발생할 수 있는 고액의 소송에 대비할 수 있도록 돕습니다. 일부 상해나 피해 사례는 일반 책임 보험으로도 보장될 수 있지만, 일반적으로 제품 책임 보험은 보다 포괄적인 보호 범위를 제공합니다.

제품 책임 보험 비용은 얼마인가요?

제품 책임 보험 비용은 여러분의 산업 및 보장 한도와 같은 여러 요인에 따라 달라집니다(이는, 한국을 포함, 거의 전 세계적으로 공통적). Advisor Smith에 따르면, 평균 비용은 월 약 99달러(약 14만 원) 또는 연간 1,192달러(약 170만 원)입니다. Insureon은 평균 비용이 월 42달러(약 6만 원) 또는 연간 500달러(710만 원)로 더 낮다고 추정합니다.

위험도가 높은 제품일수록 보험료가 더 비쌀 수 있고, 반대로 위험도가 낮은 제품은 보험료가 더 저렴할 수 있습니다. 예를 들어 다음과 같습니다.

• Insureon 고객의 거의 3분의 1이 월 30달러 이하(약 4만 원)를 지불합니다.
• 41%는 월 30~60달러(약 4~8만 원)사이를 지불합니다.
• 위험이 높은 산업에는 식품, 건설 및 스킨케어가 포함될 수 있습니다.
• 위험이 낮은 산업에는 사진, 비디오 제작 및 전문 서비스가 포함됩니다.

Insureon의 자료에 따르면, 설치업체, 건설업체, 계약업체 등이 가장 높은 보험료를 지불하는 반면, 사진, 영상 제작, 전문 서비스, 미디어 및 광고 업계는 일반적으로 더 낮은 보험료를 지불합니다.

보험료는 가입한 보장 범위와 한도에 따라 달라지기도 합니다. 예를 들어, 대부분의 Insureon 고객은 청구 1건당 최대 100만 달러(약 14억 2천만 원), 전체 청구에 대해 최대 200만 달러를 보장하는 플랜을 선택합니다. 이는 보험이 단일 청구 건에 대해 최대 100만 달러(약 14억 2천만 원)까지, 보험 기간 동안 전체 청구 건에 대해 총 200만 달러(약 28억 4천만 원)까지 보장된다는 의미입니다.

*위의 원화 환율 계산 기준은 2025년 4월입니다

제품 책임 보험은 어떤 방식으로 돌아가나요?

제품을 제조하거나 판매하는 경우, 고객이 제품을 잘못 사용했더라도 해당 제품으로 인해 피해를 입으면 여러분이 손해에 대한 책임을 질 수 있습니다.

이때 제품 책임 보험은 잠재적인 법적·재정적 위험으로부터 회사를 보호해 줍니다. 이 보험은 제3자 배상 방식으로 운영되며, 이는 다음을 의미합니다.

• 손해 배상금은 피해를 입은 사람(제3자)에게 지급됩니다.
• 여러분의 비즈니스(1차 당사자)는 직접적인 재정적 영향을 받지 않습니다.

제품 책임 보험이 보장하는 내용은 무엇인가요?

제품 책임 보험은 다음과 같은 특정 요인으로 인해 발생한 손해를 보장합니다.

• 설계 결함: 제품 설계의 결함
• 제조 결함: 생산 과정에서 발생하는 문제
• 마케팅 오류: 잘못된 라벨링과 같은 마케팅 자료의 오류
• 불충분한 경고: 잠재적 위험에 대한 적절한 경고 표시 부족
• 엄격 책임: 제품으로 인해 발생한 피해(여러분의 실수나 의도가 없는 경우에도)

제품 책임 보장에 포함되지 않는 내용은 다음과 같습니다.

• 기술 제품: 디지털 손해는 오류 및 누락 보험(고객이 여러분의 실수로 인해 입은 손실 보장) 또는 전문 책임 보험이 필요합니다.
• 직원 부상: 산재 보험이 직원 부상 및 임금 손실을 보장합니다.
• 시설 내 고객 부상: 일반 책임 보험이 보장합니다.
• 제품 리콜: 특정 제품 리콜 보험이 필요합니다.
• 상업용 자동차 사고: 상업용 자동차 보험이 상업용 차량 사고를 보장합니다.
• 여러분의 재산 피해: 상업 재산 보험이 보장합니다.

제품 책임 보장은 일반적으로 다음에 대한 재정적 보호를 제공합니다.

• 법적 비용: 제품 관련 부상으로 고객에게 고소를 당한 경우
• 재산 피해: 제품이 고객의 재산에 손해를 입힌 경우
• 의료 비용: 제품이 질병이나 부상을 초래한 경우
• 불법 사망: 제품이 누군가의 사망을 초래한 경우

누가 제품 책임 보험이 필요할까요?

제품을 제조, 유통 또는 수리하는 기업이라면 제품 책임 보험은 필수입니다. 여기서 “제품”의 정의는 매우 넓게 해석될 수 있다는 점을 기억해야 합니다. 예를 들어, 식품을 판매하는 경우 누군가가 해당 음식을 먹고 병에 걸렸다면, 이러한 상황에 대비한 보장이 필요합니다.

다음 산업에 속하는 경우 제품 책임 보험을 고려하세요.

• 제조업: 신체 상해를 초래하는 제품에 대한 책임을 보장합니다.
• 유통업: 결함이 있는 제품 유통으로 인한 손해를 보호합니다.
• 소매업: 제조하지 않은 제품에 대해서도 판매한 제품에 대한 책임을 보장합니다.
• 식품: 식중독이나 알레르기 반응과 관련된 손해 배상 청구로부터 보호합니다.
• 건설업: 전기공, 일반 계약자, 배관공 및 기타 직종의 작업 현장 손해 및 부상을 보장합니다.
• 미용 및 화장품: 미용 제품으로 인한 알레르기 반응 및 신체적 피해를 보호합니다.
• 수리업: 수리 작업으로 인해 누군가가 다친 경우 책임을 보장합니다(가전제품, 차량 등).

strong>제품 책임 보험이 보장하는 청구 유형

다양한 청구 유형을 이해하는 것은 적절한 제품 책임 보험 보장을 선택하는 데 중요합니다. 주요 유형은 다음과 같습니다.

• 제조 결함 청구
• 설계 결함 청구
• 불충분한 설명서 또는 경고
• 보증 위반 청구
• 엄격 책임 청구
• 과실 책임 청구

제조 결함 청구

제조 결함은 제품이 사양을 충족하지 않을 때 발생합니다. 이러한 손해 배상 청구는 전체 설계가 아닌 특정 제품의 결함에 초점을 맞춥니다. 일반적으로 소량의 제품에서 발생하며, 그 예는 다음과 같습니다.

• 생산 과정에서 이물질에 오염된 식품 제품
• 부적절한 용접으로 인해 프레임이 균열이 간 자전거

고객은 제품이 고객은 제품이 제조업체의 관리 하에 있을 때부터 결함이 있었다는 것을 입증해야 합니다.

설계 결함 청구

이러한 청구는 제품의 설계 자체에 본질적인 위험이나 결함이 있어, 제대로 제조되었더라도 전체 제품군이 소비자에게 잠재적으로 위험할 수 있다는 내용입니다. 예를 들어, 작은 부품으로 인해 질식 위험을 초래할 수 있는 어린이 장난감이 이에 해당합니다. 설계 결함에 대한 청구는 대규모 제품 리콜과 막대한 법적 책임으로 이어질 수 있습니다.

불충분한 설명서 또는 경고

이러한 청구는 제품이 제대로 제조되고 설계되었더라도, 사용 방법에 대한 명확한 설명이나 경고가 부족해 결함이 있다고 판단되는 경우에 발생합니다. 예를 들어, 전동 공구를 적절한 안전 수칙이나 사용 지침 없이 판매할 경우, 예측 가능한 오용으로 인한 부상에 대해 책임을 질 수 있습니다.

보증 위반 청구

보증 위반은 제품이 제조업체나 판매자가 약속한 보증이나 조건을 충족하지 못할 때 발생합니다. 일반적으로 보험으로 보장되는 보증에는 다음의 두 가지 유형이 있습니다.

• 명시적 보증: 제품의 성능, 내구성, 특징 등에 대해 설명서나 포장지 등에 명시하거나 판매원이 구두로 약속한 구체적인 보증을 말합니다.
• 묵시적 보증: 별도로 명시하지 않더라도 자동으로 적용되는 보증으로, 일반적인 용도에 적합해야 한다는 보증이 포함됩니다. 예를 들어, 냉장고는 음식을 시원하게 보관하고 합리적인 기간 동안 작동해야 합니다.

이러한 보증 관련 청구는 소비자가 제품이 보증 조건을 충족하지 않았다는 사실만 입증하면 되기 때문에 상대적으로 입증이 쉬운 편입니다. 포괄적인 제품 책임 보험은 보증에 따른 제품 교환이나 수리 비용을 보장해 줄 수 있습니다.

엄격 책임 청구

엄격 책임하에서는 제조업체나 판매자가 주의 의무를 다했는지, 또는 소비자에게 과실이 있었는지와 관계없이, 결함 있는 제품으로 인해 발생한 피해에 대해 책임을 집니다. 미국의 경우, 많은 주에서는 제품 결함에 대해 이러한 엄격 책임 원칙을 채택하고 있습니다.

소비자는 제조 결함, 설계 결함, 경고 부족 등으로 인해 피해를 입었을 경우, 제조업체의 과실을 입증하지 않고도 엄격 책임에 따라 소송을 제기할 수 있습니다. 이는 과실을 입증해야 하는 다른 유형의 청구와는 구별됩니다.

과실 책임 청구

과실 책임 청구는 제조업체, 유통업체 또는 판매자가 제품의 설계, 생산, 판매 과정에서 합리적인 주의 의무를 다하지 않았을 때 제기됩니다. 이는 고객을 보호해야 하는 법적 의무인 ‘주의 의무’에 해당합니다. 이 의무에는 다음과 같은 책임이 포함됩니다.

• 안전한 제품을 설계하고 제조하기
• 출시 전에 제품을 적절히 테스트하기
• 적절한 경고 및 설명서 제공하기
• 결함을 검사하고 품질 관리 유지하기
• 제품 안전 및 잠재적 위험에 대한 정보 수집 및 유지하기

고객이 제조업체 등의 과실을 입증할 수 있다면, 이에 대한 손해 배상을 받을 자격이 있습니다.

중소기업을 위한 제품 책임 보험의 중요성

제품 책임 보험은 영세한 마진으로 운영되는 소규모 비즈니스에게 재정적 손실을 막기 위한 매우 중요한 보호 장치입니다. 이 보험이 없다면, 단 한 건의 제품 관련 청구로도 파산에 이를 수 있습니다.

제품 책임 보험은 설계 결함부터 과실에 이르기까지 다양한 문제를 보장합니다. 다음은 그 예입니다.

• 한 소규모 전자기기 회사가 만든 기기가 과열되어 화재를 유발한 경우
• 지역 제과점의 제품이 식중독을 일으킨 경우

이러한 상황에서 제품 책임 보험은 소송 비용, 합의금, 그 외 관련 비용을 보장해 줍니다.

제품 책임 보험은 일반적으로 일반 배상 책임 보험에 포함되어 있는 경우가 많지만, 고위험 제품의 경우 별도의 단독 보험이 필요할 수 있습니다. 적절한 보장이 이루어지고 있는지 보험사와 상담해 보시기 바랍니다.

제품 책임 보험은 어떻게 가입하나요?

비즈니스에 가장 적합한 제품 책임 보험에 가입하려면 다음 내용을 참고하세요.

• 여러 보험 제공자에게 견적 요청하기. 비즈니스 관계자에게 추천을 요청하거나 구글 검색으로 시작하세요.
• 기존 보험의 보장 여부 확인하기. 이미 가압된 일반 책임 보험이 충분한 제품 책임 보장을 제공할 수 있습니다. 기존 보험 패키지를 검토하여 추가 보장이 필요한지 확인하세요.
• 올바른 보장 한도 선택하기. 보장 금액과 보호되는 지역을 고려하세요.
• 비즈니스 종합보험(BOP)과 묶는 것을 고려하기. 비즈니스 종합보험은 종종 제품 책임 보험, 일반 책임, 상업 보험, 및 산재 보험을 포함합니다. 보장은 보험 회사 및 산업에 따라 다르므로 포함된 내용을 확인하세요.
• 협상하기. 계약서에 서명하기 전에 더 나은 보험료나 보장 정책을 협상하는 것을 주저하지 마세요.

비즈니스 보호하기

제품 책임 보험은 여러분의 비즈니스를 보호하는 데 필수적입니다. 사고는 드물게 발생하지만, 대비가 되어 있으면 안심할 수 있고, 비즈니스 성장에 더욱 집중할 수 있습니다.