ACH란? 정의와 작동 방식

온라인이나 우편으로 청구서를 결제하는 것은 단일 채무를 해결하는 효율적인 방법입니다.

하지만 거래가 수백 건에 이르고 채무자와 채권자가 있는 장소가 다르다면, 종이 수표는 돈을 주고받는 데 있어 비효율적인 방법이 됩니다.

자동 청산소(ACH) 네트워크는 금융 기관 간의 전자 이체를 용이하게 하여 이러한 문제를 해결합니다.

ACH란 무엇인가요?

자동 청산소(ACH)는 은행 간의 전자 결제를 처리하기 위해 설계된 전자 네트워크입니다. ACH 네트워크는 약 11,000개의 다양한 금융 기관과 연결된 비영리 단체인 미국의 전국자동화청산소협회(NACHA)에 의해 관리됩니다.

ACH 결제란 무엇인가요?

ACH 결제는 자동 청산소 네트워크를 통해 처리되는 전자 자금 이체입니다. 이를 통해 기업과 소비자는 빠르고 안전하며 비용 효율적인 방식으로 온라인 결제를 주고받을 수 있습니다. ACH 결제는 급여의 직접 입금, 청구서 결제, 은행 계좌 간 자금 이체에 일반적으로 사용됩니다.

ACH 결제의 종류

ACH 이체에는 ACH 송금과 ACH 출금이라는 2가지 유형이 있습니다. 이들의 차이점에 대해 살펴보겠습니다.

ACH 송금

ACH 송금 거래는 발신자의 은행 계좌에서 수신자의 은행 계좌로 자금을 이체하는 것입니다.

ACH 송금은 다음과 같은 경우에 사용됩니다.

• 급여, 사회 보장 혜택, 세금 환급금 직접 입금
• 기업 간 결제
• 지불자가 시작한 청구서 결제

ACH 출금

ACH 출금 거래는 수신자의 은행 계좌에서 발신자의 은행 계좌로 자금을 이체하는 것입니다.

ACH 출금은 다음과 같은 경우에 사용됩니다.

• 공과금, 주택담보대출, 대출금 등의 청구서 결제
• 정기 결제(구독료 및 회원비 등)
• 기업 간 거래(수취인이 시작한 경우)

예를 들어 여러분이 Shopify 플랜을 사용하는 미국 소매업체라면, 직접 이체를 위한 주요 결제 방법으로 은행 계좌를 사용할 수 있습니다. ACH 출금을 지원하는지 은행에 확인하거나 Shopify Balance 계좌를 개설하세요. 참고로 현재 Shopify Balance는 한국에서 서비스되지 않고 있습니다.

일반적으로 ACH 처리 시간은 얼마나 걸리나요?

ACH 거래는 처리하는 데 최대 3영업일이 소요될 수 있습니다. 정확한 시간은 거래 유형과 제출 시점에 따라 다릅니다. ACH 거래는 하루에 여러 번 일괄 처리되어 금융 기관 간의 효율적인 결제 처리와 정산을 보장합니다. 추가로 수수료를 내면 당일 ACH 결제도 가능합니다.

ACH 결제는 어떻게 이루어지나요?

자동 청산소 네트워크는 금융 기관 간의 중개 역할을 하여 은행, 기업, 기관이 전자적으로 돈을 보낼 수 있도록 합니다. ACH 네트워크는 전자 자금 이체의 일종인 ACH 이체를 조직하고 처리합니다.

다음은 ACH를 사용한 직접 입금 결제 프로세스의 예입니다.

1. 발신자(이 경우 고용주)가 직원의 격주 급여와 같은 결제를 시작합니다. 직원은 ACH 거래를 받기 위해 고용주에게 본인의 계좌 정보(계좌 번호 및 라우팅 번호)를 제공하기만 하면 됩니다.
2. 발신자의 은행(기탁금금융기관, ODFI라고도 함)은 거래를 다른 ACH 은행 이체와 함께 일괄 처리합니다. 이러한 거래는 영업일 동안 정기적으로 발송됩니다.
3. ACH 운영자(연방준비은행 또는 청산소 결제 회사)가 일괄 처리 거래를 수신하고 정렬하여 수취예금금융기관(RDFI)에 제출합니다.
4. 수신 은행 또는 신용 조합 계좌가 거래를 처리하고 수신 계좌(직원의 계좌)에 입금합니다.

모든 ACH 이체는 송금 또는 출금 거래로 분류되며, 이 분류는 발신자의 행동에 따라 결정됩니다.

예를 들어, 직접 입금은 발신자가 자신의 계좌에서 수신자의 은행 계좌로 돈을 이동시키기 때문에 송금 거래로 간주됩니다. 이는 발신 계좌에서 차감되고 수신 계좌에 입금됩니다.

직접 입금 vs 직접 결제

ACH 거래는 크게 직접 입금과 직접 결제라는 두 가지 주요 카테고리로 분류할 수 있습니다.

• ACH 직접 입금: ACH 입금은 자금이 발신자의 계좌에서 수신자의 계좌로 이체됩니다. 급여, 정부 지원금, 이자 지급, 세금 환급에 사용됩니다.
• ACH 직접 결제: 이는 지불자의 계좌에서 수취인의 계좌로 결제하거나 청구서를 결제는 거래입니다.

직접 결제는 공급자에게 결제하거나 비즈니스 계좌 간 자금을 이체하는 등 기업 간(B2B) 거래에서 자주 사용됩니다.

ACH 결제를 사용하고 수락하는 데 드는 비용은 얼마인가요?

ACH 결제 수수료는 거래당 고정 요금, 거래 금액의 비율, 월별 비용 등으로 계산될 수 있습니다. ACH 결제를 직접 수락하기로 선택하면 은행이 청구할 수수료를 결정합니다. 청구서 결제, 급여 직접 입금, 직접 결제와 같은 이체는 종종 무료입니다.

많은 소규모 사업자는 결제 처리업체(예: Shopify Payments, PayPal, Stripe, Square)와 협력하여 기업 간 및 소비자 간 거래를 처리합니다. 이 경우 타사 결제 처리업체가 거래 비용을 결정하며, 일반적인 ACH 이체 수수료는 총 거래 비용의 0.8%에서 1.5% 사이입니다.

ACH의 장점

비용

ACH 결제 시스템의 장점 중 하나는 비용 절감입니다. ACH 이체를 사용하여 돈을 주고받으면 기업은 최대 2.5%에 달하는 신용카드 거래 수수료를 피할 수 있습니다.

예를 들어, 10,000달러(약 1,359만 5,000원)에서 순이익이 250달러(약 33만 9,875원)가 발생하며, 판매 금액이 운영 비용과 판매 비용을 충당하기 때문에 이 수수료는 이익률에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 만약 10,000달러(약 1,359만 5,000원) 판매에서 순이익이 3,000달러(약 407만 8,500원)라면, 2.5%의 신용카드 수수료는 전체 이익을 8.3% 감소시킵니다.

보안

ACH 결제는 종이 수표나 현금보다 보안상의 이점을 제공합니다. 수표는 우편에서 분실될 수 있고, 대량의 현금은 도난을 방지하기 위해 보안 요원이나 장갑차 등 고급 보안 조치를 필요로 합니다.

전자 결제는 덜 취약하며, ACH 결제는 즉시 이체보다 추가적인 이점을 제공합니다. ACH 결제는 처리하는 데 1~3일이 걸리므로, 기업이 사기 의심이나 오류를 발견했을 때 결제를 중단할 수 있는 여유가 생깁니다.

편리함

ACH 결제의 전자 처리는 공급자나 직원에게 정기 결제를 간편하게 설정하게 하여 관리 부담을 줄이고 운영 비용을 절감합니다. 고객과 직원 모두 ACH 결제의 편리함을 높이 평가합니다.

ACH의 단점

처리 시간

ACH 이체는 일괄 처리되기 때문에 ACH 직접 결제는 즉시 처리되지 않습니다. 이체가 시작된 후 수신자의 은행 계좌에 나타나기까지 1~3영업일이 걸릴 수 있습니다.

일부 은행과 신용 조합은 추가 요금으로 당일 ACH 이체를 허용하기도 합니다. 그러나 처리 마감 시간에 따라 당일 이체가 다음 영업일에 처리될 수 있습니다.

일부 타사 처리업체는 처리 앱 내에서 수신 계좌에 즉시 자금을 입금한 후, 나중에 ACH 거래 프로세스를 통해 계좌를 조정하는 방식으로 즉시 ACH 이체를 허용합니다. 이러한 처리업체는 "즉시" 이체 옵션도 제공할 수 있습니다.

국제 결제 불가

ACH 결제는 미국의 은행 및 신용 조합 계좌에만 입금될 수 있습니다. 국제 송금은 기업이 전신 송금이나 종이 수표 발송, 타사 결제 처리업체를 통해 이체하는 방법을 사용해야 합니다.

거래 한도

일부 은행은 ACH 시스템을 통해 보낼 수 있는 금액에 대해 일일, 주간, 월간 또는 거래당 한도를 설정합니다. 예를 들어, 저축 계좌는 연방준비제도(FRB) 규정 D의 적용을 받아 특정 인출 또는 이체가 월 6회로 제한됩니다. 한도를 초과하면 벌금이 부과될 수 있습니다.

은행에 문의하여 해당 정책이 비즈니스 운영에 필요한 이체를 지원하는지 확인하세요.

비즈니스 결제를 더 빠르게 정산하기 위해 ACH를 사용하세요

비즈니스 세계는 빠르게 움직입니다. 종이 수표를 쓰거나 직불카드로 결제하는 것은 번거로운 과정입니다. 신용카드로 지하철 요금을 결제하고 지문 인식으로 식료품을 구매할 수 있는 세상은 비즈니스와 고객 모두에게 효율성이 핵심입니다.

ACH 이체는 상대적으로 낮은 비용으로 채권자와 수취인 모두에게 보안과 편리함을 제공합니다. 여러분의 은행(또는 타사 처리업체)은 결제 송수신을 비즈니스 운영을 효율적이고 저렴하게 만들어 줄 수 있습니다.

*환율: 2025년 6월 기준