전자 수표, eChecks의 정의와 처리 방식

전자 수표(eCheck)는 결제 당사자의 은행 계좌에서 판매자의 계좌로 자금이 이동하는 전자 결제 방식입니다. 이 과정은 자동 정산소(ACH, Automated Clearing House) 네트워크를 통해 이루어집니다.

ACH 결제를 감독하는 기관인 Nacha에 따르면, 판매자들은 2023년에 315억 건의 전자 수표 결제를 처리했으며, 총 금액은 80조 달러(약 10경 9,100조 원)에 달합니다.

전자 수표 결제를 수용하는 판매자는 이 거대한 시장에 진입할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 결제 옵션이 부족해 온라인 쇼핑 구매를 포기하는 사람의 비율이 11%에 달하므로, 전자 수표 결제 옵션을 제공하지 않는 판매자는 판매 기회를 놓칠 수 있습니다.

본 가이드는 여러분의 온라인 스토어에서 이를 수용할지 여부를 결정하는 데 도움이 되도록 전자 수표에 대한 모든 정보를 제공합니다.

*환율 기준은 2025년 6월

전자 수표(eChecks)란 무엇인가요?

전자 수표(eChekcs)는 판매자와 소비자가 ACH 네트워크를 통해 은행 계좌 간에 자금을 이동시키는 디지털 결제의 한 형태입니다.

종이 수표와 마찬가지로 전자 수표는 고객이 필요한 정보를 제공해야 합니다. 이러한 정보에는 체크 계좌 번호, 라우팅 번호, 결제 승인 등이 포함됩니다. 그러나 고객은 물리적인 수표를 작성하는 대신 온라인으로 전자 수표 승인 양식을 통해 이러한 세부 정보를 제출합니다. 이를 통해 ACH 결제가 전자상거래 결제 게이트웨이를 통해 전자적으로 처리됩니다.

전자 수표는 어떻게 처리되나요?

은행은 ACH 네트워크를 통해 전자 수표를 처리합니다. ACH는 미국 금융 기관을 위한 중앙 디지털 결제 처리 인프라입니다. 쉽게 말해, ACH를 자금의 신속한 이동을 돕는 전자 고속도로라고 이해하면 됩니다.

전자 수표는 전통적인 종이 수표보다 처리 속도가 더 빠릅니다. 이는 은행의 물리적 확인 단계를 우회하기 때문입니다. 하지만 전자 수표 거래를 위해서는 여전히 라우팅 및 은행 계좌 번호, 이메일 주소, 결제 시작을 위한 승인과 같은 필수 정보가 필요합니다.

전자 수표 처리 단계는 다음과 같습니다.

1. 고객이 거래를 승인합니다

전자 수표 결제를 시작하기 위해 고객은 자신의 은행 계좌에서 판매자의 은행으로 자금을 디지털로 이체하는 것을 승인합니다. 이 승인 절차는 서명된 계약서, 승인 양식 또는 온라인 주문 확인을 통해 이루어질 수 있습니다. 반복 결제의 경우, 향후 거래에 대해 반복적인 승인을 요구하지 않습니다.

2. 판매자가 필요한 결제 세부 정보를 수집합니다

승인이 이루어진 후, 판매자는 고객으로부터 은행 계좌 번호, 라우팅 번호 및 기타 관련 세부 정보를 수집합니다. 대규모 또는 반복 결제의 경우, 판매자는 결제 일정에 따라 모든 세부 정보를 수집합니다.

3. 결제 처리자가 자격 증명을 확인합니다

거래를 처리하기 전에 결제 처리자는 거래의 정당성을 확인하기 위해 여러 가지 검사를 수행합니다. 이러한 검사에는 고객과 계좌 이름의 일치 여부를 확인하고, 결제를 처리할 수 있는 충분한 자금이 계좌에 있는지 확인하는 등의 절차가 포함합니다.

판매 시점 소프트웨어를 사용하는 판매자는 고객이 온라인 또는 앱을 통해 입력한 정보를 자동으로 수집하여 판매자의 가상 전자 수표 단말기로 전송할 수 있습니다. 따라서 세부 정보를 두 번 입력하는 번거로움을 줄일 수 있습니다. 이러한 통합 시스템이 있는 경우, 전자 수표 결제 처리자가 고객이 거래를 승인하는 즉시 자격 증명을 확인하고 처리 절차를 시작할 수 있습니다.

4. 자금이 판매자의 계좌에 표시됩니다

확인 후, 자금은 ACH 네트워크를 통해 이체됩니다. 이 네트워크는 하루에 여러 번 거래를 배치 처리하여 전통적인 수표가 물리적으로 처리되고 이동되는 것보다 이체 속도가 빠릅니다. 이러한 전자적 처리 과정은 더 빠르지만, 자금이 판매자의 계좌에 입금되기까지 일반적으로 2~3 영업일이 소요됩니다.

전자 수표는 얼마나 안전한가요?

전자 수표는 종이 수표보다 더 안전하며, 사기를 방지하기 위한 추가 소비자 보호 조치를 제공합니다. 전자 수표는 다음과 같은 5가지 주요 보안 조치를 통해 강력하고 신뢰할 수 있는 결제 기술을 제공합니다.

1. 인증: 이 초기 단계에서는 고객이 거래에 동의했음을 확인하여 결제하는 사람의 계좌 정보를 검증합니다.
2. 디지털 서명: 타임스탬프가 있는 디지털 서명은 보안을 강화하고 사기를 방지하는 데 도움을 줍니다.
3. 중복 탐지: 이 조치는 중복 전자 수표 거래 또는 기타 의심스러운 활동을 식별하여 사기를 방지합니다.
4. 암호화: 민감한 데이터는 안전한 전송을 위해 암호화됩니다. 데이터가 유출되더라도, 이를 해독하는 데 필요한 개인 키 없이는 접근할 수 없습니다. ACH 네트워크의 모든 거래, 전자 수표를 포함하여 암호화됩니다.
5. 인증 기관: 이 기관들은 데이터 암호화에 사용되는 공개 키의 소유권을 인증하기 위해 널리 사용되는 SSL 인증서와 같은 디지털 인증서를 저장, 서명 및 발급합니다.

전자 수표 사용의 장점

전자 수표는 빠릅니다

종이 수표는 은행이 출처 은행과 세부 정보를 확인하는 데 일주일 이상 걸릴 수 있습니다. 반면, 전자 수표는 전통적인 종이 수표의 디지털 버전으로, 일반적으로 2~3 영업일 내에 처리되어 처리 시간과 관리 비용을 줄이고, 기업이 더 빨리 자금을 받을 수 있도록 합니다.

전자 수표는 분실하거나 잘못 두는 위험이 적습니다

종이 수표는 잃어버리거나 잘못 두기 쉬우며, 만약 잃어버리면 교체를 요청해야 하고, 고객이 원래 수표를 취소하지 않으면 사기의 위험이 있습니다. 전자 수표는 무형이며 정교한 컴퓨터 네트워크에 의해 추적되므로 사실상 분실하거나 잘못 두는 위험이 거의 없습니다.

전자 수표는 매우 안전합니다

전자 수표는 종이 수표에 필요한 전통적인 확인 및 인증 과정을 간소화하여 고객이 더 간편하고 신속하게 결제를 진행할 수 있도록 합니다. 종이 수표와 마찬가지로 전자 수표는 다른 거래에 사용되는 은행의 엄격한 보안 조치를 사용하여 결제가 안전하게 이루어지도록 보장합니다.

전자 수표는 자원을 낭비하지 않습니다

전통적인 수표를 제작하려면 물리적인 종이가 필요하며, 거래 후 파쇄될 때 폐기물이 발생합니다. 전자 수표는 전자식 수표이므로, 종이 흔적과 물리적 운반이 필요하지 않습니다. 따라서 여러분의 비즈니스가 종이에 대한 의존도 뿐만 아니라 탄소 발자국을 감소시켜 보다 지속 가능한 비즈니스 관행을 지원할 수 있습니다.

전자 수표 결제를 수용해야 하나요?

금융 산업의 수십 년에 걸친 혁신 덕분에 전자 수표 결제는 점점 더 보편화되고 있으며, 전통적인 수표 사용은 계속 감소하고 있습니다. 종이 수표가 완전히 사라지지는 않겠지만, 전자 수표 결제를 이해하고 채택하는 것은 비즈니스 성장을 원하는 온라인 사업가나 기업가에게 필수적입니다.